Jak řešit půjčky v době krize
Různé / / March 09, 2022
Pečlivě splácejte staré půjčky a snažte se nebrat si nové.
Vyplatí se vzít si půjčku
Klíčová sazba centrální banky je nyní 20%Klíčová sazba Ruské banky / Centrální banky. Což samozřejmě ovlivnilo sazby z úvěrů. Banky nejsou charitativní instituce a mají to teď těžké. Je pro ně prostě nerentabilní nabízet půjčky za sazbu pod klíčovou. A přestože na stránkách úvěrových organizací stále najdete štědré nabídky s nižší sazbou, není jisté, že to bude pokračovat i při schvalování žádosti.
Za těchto podmínek je půjčka, zejména na velkou částku, nerentabilní: přeplatek bude šílený. Vezmeme-li například hypotéku 2 miliony na dobu 20 let, pak při sazbě 10 % by byl přeplatek 2,63 milionu, při 20 % - 6,15 milionu.
Existují výjimky, kdy lze uvažovat o půjčce. Za prvé, toto zvýhodněná hypotéka - například Dálný východ ve výši 2 % ročně. Speciální programy, jako je tento, slibují nerušitOrgány Primorye uvedly, že sazby na státních hypotečních programů v regionu se nezvýšily / KP. Nebo pokud se banka předem dohodla na úvěru s nízkou úrokovou sazbou a je stále připravena vám jej poskytnout.
Ale stojí za to přemýšlet ani ne tak o nízkých úrokových sazbách, ale o vlastní solventnosti v blízké budoucnosti. I když je sazba velmi malá a půjčka je spíše jako splátkový kalendář, hlavní dluh bude muset být také něčím splacen. Pokud jste v odvětví, které se otřásá během jakékoli krize, není to pro vás volba. Musíte si být velmi jisti, že příjem bude v blízké budoucnosti pokračovat.
Co dělat se stávající půjčkou
Stojí to za to na prvním místě znovu přečíst smlouvu a hledejte v něm řádek s informací, zda banka může změnit sazbu, pokud nastanou nějaké okolnosti. Existují smlouvy, kde je úroková sazba vázána na nějaký variabilní parametr. Nicméně v dokumentu by mělRozhodnutí o zamítnutí postoupení věci Prezídiu Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace č. VAS‑15748/10 / VAS RF jeho horní a dolní hranice a také podrobnosti o postupu, jak přesně k tomu dochází. To znamená, že pokud je to váš případ, můžete pochopit, jaká může být maximální sazba.
Ve většině smluv je to ale pevně dané, takže si můžete vydechnout: máte velmi levnou půjčku. A tak musíte jen pečlivě provádět měsíční platby, abyste nenarazili na pokuty.
Co se týče předčasných splátek, vyplatí se pečlivě promyslet a podívat se na podmínky půjčky. Pokud se budeme bavit například o hypotékách, tak sazby z vkladů, které jsou považovány za nejvíce ztrátové konzervativní nástroj, dvakrát vyšší než u smluv o bydlení uzavřených před únorem 2022 půjčky. A jednak má smysl investovat peníze za předčasné splacení půjčky do něčeho, co by vám mělo navýšit kapitál.
Na druhou stranu, dříve nebo později stejně bude muset být půjčka splacena. A tady počítejme. Mějme půjčku 2 miliony za 8 % ročně na 10 let. Pokud zaplatíte 300 tisíc před termínem a zvolíte zkrácení doby půjčky, ušetříte na přeplatku téměř 314 tisíc. Předpokládejme, že těchto 300 tisíc vložíme na šest měsíců příspěvek na 20 % ročně s kapitalizací. O šest měsíců později odebereme 331,5 tisíce a dáme je na účet hypotéky. Na přeplatcích tak ušetří 316 tisíc. To znamená, že v tom není žádný velký rozdíl.
Ale je tu další nuance. Pokud se peníze znehodnocují inflací, znehodnocují se i dluhy. Pouze dokud máte bankovky, zbavujete se jich. A mohou být potřeba. Nezapomínejte na riziko ztráty zaměstnání. S půjčkou se tento problém ještě vyostřuje. Musíte tedy mít airbag, který pokryje několik plateb. Možná by měla vzniknout odložením přeplatků na nějaký čas.
V každém případě nejprve uvažujte, pak konejte.
Co dělat, když již nemůžete splácet půjčku
Promluvte si s bankou
V jakékoli nejasné situaci je lepší kontaktovat banku a domluvit se, zda je možné podmínky úvěru změnit. Obvykle se v důsledku toho snížila měsíční platba a prodloužila se doba splatnosti. To samozřejmě zvýšilo přeplatek. Pokud se vám ale podaří sázku dodržet, je to již úspěch.
Vezměte si hypotéku na dovolenou
Pro dlužníky s úvěry na bydlení od roku 2019 existovatFederální zákon č. 76‑FZ ze dne 1. května 2019 „o změně některých právních předpisů Ruské federace v části vlastnosti změny podmínek smlouvy o půjčce, smlouvy o půjčce, které jsou uzavřeny s dlužníkem - jednotlivcem pro účely ne spojené s prováděním jeho podnikatelské činnosti, a závazky dlužníka, které jsou zajištěny zástavním právem, pod žádost dlužníka" hypoteční prázdniny. Jedná se o období až šesti měsíců, během kterého nemůžete platit měsíční splátky ani je částečně splácet. Dluh se neodepisuje, musí se ještě splatit. A také platit úroky za období dovolené - budou účtovány podle smluvní sazby.
Dovolenou s hypotékou lze čerpat, pokud se příjem snížil o více než 30 % nebo nastaly jiné okolnosti zhoršující finanční situaci. Úvěrové bydlení je přitom jediné využíváno pro osobní potřeby a výše úvěru nepřesahuje 15 milionů.
Přečtěte si více o hypoteční dovolené samostatný materiál Lifehacker.
Zvažte úvěrové prázdniny
Tento inovaceNávrh zákona č. 80712‑8 „O změně a doplnění některých právních předpisů Ruské federace“. U jakéhokoli bankovního úvěru vydaného před 1. březnem 2022 si můžete vzít kreditní prázdniny.
Lze o ně žádat, pokud se příjem za poslední měsíc snížil o 30 % nebo více ve srovnání s průměrným výdělkem v roce 2021. Maximální výše kreditu, se kterou je dovoleno čerpat dovolenou, zatím nebyla stanovena.
Jinak jsou podmínky podobné jako u hypoték. Můžete si vybrat vlastní období dovolené - od měsíce do šesti měsíců. Po tuto dobu nebude banka vyžadovat platby ani za ně přičítat penále. Ale úroky za toto období budou narůstat a pak je připočítat k výši dluhu. Navíc u hypoték to udělá ve výši smlouvy a u spotřebitelských úvěrů a kreditní karty - ve výši ⅔ průměrné tržní hodnoty celkových nákladů na půjčku stanovené centrální bankou.
Musím za hmotný prospěch úspor platit úroky
Podle daňového zákoníku, pokud je úroková sazba nižší než ⅔ refinanční sazby Ruské banky v den platby, jsou zvažovány úspory na úrocích. materiální ziskČlánek 212 daňového řádu Ruské federace. Vlastnosti stanovení základu daně při příjmu příjmů ve formě hmotných výhod. To je příjem, musíte ho dát pryč Daň z příjmů fyzických osob. A v tomto případě je sazba 35%Článek 224 daňového řádu. Daňová sazba. A to rozvířilo dlužníky, kteří nechtějí platit další daně.
Nicméně z vysvětlení ministerstva financí by mělDopis odboru daňové politiky Ministerstva financí Ruska ze dne 3. listopadu 2020 č. 03-04-05/95889 „O daních Příjem daně z příjmu fyzických osob ve formě věcných plnění z úspor na úrocích za použití vypůjčených (úvěrových) prostředků "že hmotný zisk vzniká ve dvou případech:
- Pokud je úvěr vydán zaměstnavatelem resp vzájemně závisléDaňový řád Článek 105.1. Spřízněné osoby organizace / podnikatel.
- Pokud je úspora materiální pomocí nebo protiplněním ze strany organizace IP za její závazky vůči dlužníkovi. Jde například o platbu osobě za služby, které jí byly poskytnuty.
Čili zákon se týká především zaměstnanců bank. Daň ale platit nebudou ani v případě, že si koupili bydlení na úvěr, na což mají právo daňový odpočet.
Přečtěte si také🧐
- 10 nezjevných věcí, které mohou ovlivnit vaši úvěrovou historii
- Proč vzít si svatební půjčku je špatný nápad
- Kdo jsou zprostředkovatelé půjček a jak mohou pomoci?