Diferencované a anuitní platby úvěrů: jaký je rozdíl a který je výhodnější
Různé / / April 04, 2023
Za zvážení stojí nejen úspora na úrocích, ale také pohodlnost plateb.
Zdá se, že výpočet úroku z půjčky je snadný. Výši půjčky je nutné vynásobit ročním úrokem a následně počtem let. Ale výsledek bude nesprávný. Faktem je, že ze zůstatku dluhu je účtován úrok, který se každý měsíc snižuje. Proto je výpočetní vzorec složitější. A výše měsíční splátky a zůstatek samotného dluhu bude záviset na tom, jak se tyto stejné měsíční platby vypočítají. Jsou dva a o obou budeme diskutovat.
Co je to diferencované splátky úvěru
Diferencované platby znamenají, že se částka úvěru vydělí počtem měsíců, na které je čerpána kredit. Ke splátkám jistiny se měsíčně připočítává úrok. Vzhledem k tomu, že dluh je pravidelně snižován, je třeba každý měsíc platit méně a méně úroků. A proto výše celkové platby přísně tají.
Na diagramu to vypadá takto:
Obrázek zhruba popisuje platby za půjčku 250 tisíc rublů na 18% ročně, která byla přijata na rok. Na účet hlavního dluhu je měsíčně připsáno 20 833,33 rublů. Úrok v prvním měsíci bude činit 3 750 rublů, v sedmém - 1 875 rublů, ve dvanáctém - 312,5 rublů. Celkový přeplatek je 24 375 rublů.
Co jsou anuitní splátky úvěru
Anuitní splátky znamenají, že klient bude bance dávat každý měsíc stejnou částku. Úrok za celou dobu je samozřejmě zahrnut. Struktura každé platby navíc není stejná: v prvních měsících pokryje významnou část peněz zájem, takže hlavní dluh bude pomalu klesat.
Na diagramu to vypadá takto:
Pokud si vezmete půjčku za stejných podmínek jako v bloku výše, budete muset bance platit 22 920 rublů měsíčně. Ale v prvním měsíci půjde na hlavní dluh pouze 19 170 rublů, v sedmém - již 20 961 rublů, ve dvanáctém - 22 581 rublů. A výše úroku ve struktuře plateb se sníží a bude činit 3 750, 1 958 a 338 rublů. Celkový přeplatek je 25 039 rublů.
Je třeba poznamenat, že u krátkodobého úvěru struktura nevypadá kriticky. Ale z dlouhodobého hlediska např. hypotéka na dvacet let - v prvních letech úrok přesahuje polovinu splátky.
Jaké platby zvolit - anuitní nebo diferencované
Z hlediska přeplatku budou vždy výnosnější diferencované platby. Anuita ztrácí právě proto, že jimi klient banky nejprve splácí úroky a výše dluhu jistiny klesá pomaleji.
Je důležité si uvědomit, že finanční zisk není to jediné, co stojí za pozornost. V našich příkladech mluvíme o půjčce na relativně malou částku na pouhý rok. Rozdíl mezi první a poslední platbou je něco málo přes tři tisíce, ale nevypadá nijak dramaticky.
Ale zvažte hypotéka 2,5 milionu při 10 % po dobu 10 let. Přeplatek u diferencovaných plateb bude 1,25 milionu, u anuitních plateb - 1,46 milionu. Při diferencovaných platbách v prvním roce však budete muset platit 39–41 tisíc měsíčně, což může být drtivá zátěž. Časem se samozřejmě zátěž sníží. Na tento okamžik je ale potřeba si ještě počkat. Například na 33 tisíc se splátka sníží až po 4 letech. S anuitními platbami měsíčně budete muset vždy zaplatit 33 tisíc rublů. A může to být mnohem pohodlnější.
Pokud si tedy berete půjčku na vysokou částku nebo na dlouhou dobu, zvažte obě možnosti, abyste pochopili, co vám vyhovuje.
Přečtěte si také🧐
- 10 neznámých věcí, které mohou ovlivnit vaši úvěrovou historii
- Jak a kdy může banka zhoršit podmínky pro úvěry a vklady
- Jak získat půjčku pro OSVČ
- Jak řešit půjčky v době krize
- Vše, co potřebujete vědět o mikroúvěru: průvodce půjčkami před výplatou