3 příběhy hypoték, které splatily dluhy nebo dosáhly na domov
Různé / / November 22, 2021
Čekají na vás tipy, life hacky a postřehy.
Našli jsme lidi, kteří hypotéku splatili nebo to brzy udělají, a požádali jsme je, aby se podělili o tipy a dojmy ze života s dlouhodobou půjčkou. Jejich příběhy objasní, že všechno není tak děsivé, jak se běžně věří, a pomohou upozornit na nezřejmé nuance.
"Přestože sdílíte byt s bankou, stále si můžete vybrat."
Maria
Prošel dvěma třetinami hypoteční cesty.
Zní to směšně, ale je to tak: koupili jsme s manželem naši odnušku v Saratově na hypotéku jako čokoládovou tyčinku v supermarketu - podle akce "12-12-12". Počáteční splátka byla 12 %, sazba 12 %, doba splatnosti úvěru byla 12 let.
Hypotéku jsme si vzali v říjnu 2013. Ve skutečnosti jsme koupili betonovou krabici o ploše 37 metrů čtverečních v rozestavěném domě. Termín byl za rok a půl. Naše čtvrté patro už bylo v té době postaveno. Objekt byl zařazen do databáze spolehlivých v seznamech naší banky.
Přátelé se rozejdou, ale vy zůstanete s hypotékou
Před hypotékou jsme pronajali několik bytů. Nájem byl o něco nižší než naše měsíční splátka, ale byli jsme rozhodnuti pořídit si vlastní bydlení. Neměli jsme však první platbu. Proto jsme se přestěhovali k mým rodičům a začali jsme šetřit část peněz, které jsme si půjčili od příbuzných.
Když byl byt hotový, chytli jsme se za hlavu. Peníze za opravit (překvapení!) potřebovali jsme hodně, ale měli jsme jich (jak se očekávalo!) málo. Hodně jsme si v bytě dělali sami. Například v místnosti máme napínací strop, protože jsme velmi, velmi špatní štukatéři. Na druhou stranu jsme se rozhodli svěřit opravu v koupelně profesionálům, ale ti se ukázali jako křiví. Tohle je stále nejstrašnější místo v bytě, teď už jen šetříme na novou úpravu.
Přivezli jsme i kočku a ta výrazně snížila životnost některých věcí: tapety, sedačka, taburetky. Samozřejmě je skvělé, že můžete mít mazlíčka, protože bydlíte ve vlastním bytě. Ale nesnáším přetapetování.
Na jednu stranu je hypotéka tísnivá. Chápete, že nemůžete dát výpověď a práci si dlouho hledat, dovolenou si plánujete dopředu, aby se čísla sblížila. Odpočítáváte roky, stárnete s tímto dluhem ve výši stovek tisíc rublů. Na druhou stranu, byť sdílíte byt s bankou, stále si můžete vybrat barvu tapet, nábytku, hlasovat pro instalaci automatického zavlažovacího systému na dvoře a nakonec vymyslet heslo pro Wi-Fi.
Ale! Připravte se, že vaši nehypoteční přátelé se rozprchnou do úspěšnějších regionů a vy s hypotékou zůstanete kde se narodili a přišli vhod.
Daňové odpočty pomohou vyrovnat se s přeplatkem
Byt v době nákupu - ve výstavbě - stál 1,2 milionu rublů. Dlužili jsme bance něco málo přes milion. Přeplatek za 12 let - 900 tisíc rublů.
Původně jsme se rozhodli nepokračovat v předčasném splacení a žít relativně v klidu, jednoduše navýšit částku na hypotečním účtu v případě vyšší moci. Je to pro mě jednodušší, když vím, že máme peníze na 6-7 měsíců splácení hypotéky. Zvláště nyní, kdy obecně není jasné, co bude zítra s prací, s rublem, s bankou a s vámi. I když covid ukázal, že je lepší mít větší zásoby.
Psychologicky mi pomohl vyrovnat se s obrovským přeplatkem majetku daňové odpočty. Několik let jsem dostával svých 13% z ceny bytu - 156 tisíc rublů. A také můžete vrátit část zaplacených úroků z půjčky. Od příštího roku se zdá, že to bude probíhat automaticky přes finanční úřady. Ale své první prohlášení jsem vyplnil ručně. A pak jsem si zvykl na stránky finančního úřadu a teď dokonce radím kolegům a známým s odpočty.
Nelitujte promarněných příležitostí
Do splacení hypotéky nám zbývají přesně čtyři roky. Budeme hrdými majiteli jednopokojového bytu v Saratově. A pokud se nestane zázrak, než bude byt zcela náš, bude mi 36 let, mému manželovi - 38.
Po osmi letech hypotéky se o takové rady mohu podělit.
- Pokud jste odhodláni se někde spokojit na 12–20 let, vezměte si hned větší byt. Protože se stejně musíte rozhodnout pro druhou hypotéku a společné bydlení v jednopokojovém bytě (včetně kočky - tři dohromady) je někdy náročné. Optimálně - kolik lidí je plánováno na bydlení, tolik místností. Domácí mazlíček bude stát lodžii.
- Hypoteční smlouva obvykle stanoví životní pojištění dlužníka a majetek. Různé pojišťovny mají za tuto službu různé ceny, proto hledejte variantu s adekvátnějšími cenami. Nejprve jsem to nedělal, ale pak jsem se opravil a bylo to jednodušší.
- Nenajímaj kretény, aby ti udělali koupelnu. A obecně je lepší najmout tým s projektem, smlouvou a povinnostmi předepsanými mezi stranami. Ne jako my!
- Nelitujte promarněných příležitostí. Jen to zhoršuje. Poté, co jsme si vzali hypotéku, klíčová sazba centrální banky Ruské federace začala klesat. A viděl jsem nabídky na hypotéky za 6 % ročně a dokonce za 5 %. A máme 12%! Všechny výpočty na refinancování ukazovaly, že moc nevyhrajeme, tak jsme do toho nešli. Přestože jsem bance napsal dopis s legitimním dotazem, zda chtějí sazbu snížit, a oni ji snížili - na 11,9 % (díky, drahá!).
- Ušetřete peníze. Čím větší, tím lepší!
"Vždy chci bydlet ve svém vlastním domě"
Natálie
Splatila hypotéku na dva byty, nyní splácí třetí.
Nemám nejbanálnější historii hypoték: dvě byly v minulosti, nyní si vzaly třetí.
Všechno to začalo už dávno, v roce 2016. Získali jsme první hypotéku v Kaliningradu s asi 12 % ročně. V té době to byla zvýhodněná nabídka pro mladé rodiny. A byli jsme velmi šťastní: pouze 12 %, jak skvělé!
Měli jsme už jednopokojový byt, ale pokud jsme koupili dvoupokojový, rozšířili jsme obytnou plochu. Jednopokojový byt se ale neprodal, ale pronajal. Peníze z pronájmu tvořily většinu měsíční splátky. Zároveň jsme neměli možnost poskytnout úvěr v předstihu. Právě jsme platili měsíčně dva nebo tři roky. V té době jsem byl na ošetřovatelské dovolené na druhé dítě a peníze z nájmu vám daly pocit bezpečí.
Pak jsme se rozhodli přestěhovat do Krasnodaru. Prodali jednopokojový byt a z těchto peněz splatili zbytek dluhu za dvoupokojový byt v Kaliningradu. Tento byt je u nás stále uveden, protože jsme k výplatě použili i mateřský kapitál, ale o tom později. V Krasnodaru si zase vzali hypotéku, protože vždycky chci bydlet ve svém. To již bylo magických 9 % – rovněž v rámci zvýhodněného programu.
Pak se život obrátil tak, že jsme se přestěhovali do Petrohradu. Samozřejmě jsem si chtěl znovu koupit byt a dostali jsme hypotéku. Tentokrát pod 3,1 %. Myslím, že s procentem máme velké štěstí.
Mateřský kapitál vyžaduje opatrnost
Je lepší neutrácet Matkapital za nemovitosti, pokud v tomto bydlení nehodláte strávit dalších 18 let.
Nyní máme v Kaliningradu dvoupokojový byt, se kterým v podstatě nemůžeme disponovat. Pokud použijete mateřský kapitál aby splatily hypotéku, v tomto bytě musí mít děti jistotu, že si přidělí podíly. Prodej domů se pak promění ve složité dobrodružství.
Transakci musí schválit opatrovník. Aby se tak stalo, musí si děti nejprve rozdělit podíly na nové nemovitosti. Přitom by se měly minimálně vyrovnat výměrou a cenou, ale ne hypotékou, protože to z pohledu zákona zhoršuje vlastnická práva dětí. To vše je tak bezútěšné, že je snazší počkat na jejich plnoletost a pak byt prodat, než projít všemi kruhy byrokratického pekla.
O nízký zájem se vyplatí bojovat
Druhou hypotéku jsme částečně splatili v předstihu - pravidelně jsme dopláceli. Ale jelikož se jednalo o hypotéku na 9% na 30 let, jistina klesala velmi pomalu, prakticky jsme nepocítili rozdíl. Prostě hodíte peníze do bezedného sudu, ale nic se neděje.
Nyní jsme si půjčili obrovskou částku na obrovské období. Ale protože se jedná pouze o 3,1 %, s každou platbou vidím, jak se jistina snižuje, a to mě velmi těší.
Úroková sazba je velmi důležitá. To je tím znatelnější, čím delší je doba splatnosti hypotéky. Proto se vyplatí pokud možno udělat vše pro to, aby procento bylo co nejnižší. Porovnejte například nabídky různých bank a podívejte se, jaké akce vývojáři nabízejí.
"S hrůzou jsem přemýšlel, co by se stalo, kdyby se místo hypotéky rozhodli šetřit"
Natálie
Splatila jednu hypotéku a požádala o druhou na větší byt.
V roce 2018 jsme si s manželem koupili byt pro miminko v Petrohradě. Do plné výše nám chybělo 1,4 milionu rublů – půjčili jsme si je od banky. Vydali jsme hypotéku na 8 let s 10% ročně s měsíční platbou 21 243 rublů. Procento mohlo být nižší, ale manažer banky nezohlednil všechny doklady včas. A pak byl oznámen obchod a já nechtěl bojovat kvůli 0,5%. Navíc jsme původně plánovali splatit hypotéku rychleji, než bylo plánováno, takže jsme na tom nemuseli moc ztratit.
Výhledově řeknu, že jsme úvěr splatili za rok a čtyři měsíce. Neexistovala žádná kouzla, jen jsme si téměř vše odepřeli a také aktivně pracovali na zvýšení příjmů. Naše celkové výnosy se během hypotečního období téměř zdvojnásobily, což umožnilo překonat všechna očekávání z hlediska splácení úvěru. Více o tom už já řekl na Lifehacker, nemá smysl se opakovat. Ale do teď souhlasím se vším, co je v článku řečeno.
Od poslední splátky této hypotéky uplynuly dva roky. Z jejího stresu jsme se víceméně vzpamatovali a nedávno koupili nový byt - i s malým hypotečním úvěrem ve formě doplatku. A také učinili dodatečné závěry o úvěrech od banky.
Hypotéka nemusí být trest, ale štěstí
Když se podívám zpět na rok 2021, chápu, jaké máme štěstí, že jsme se rozhodli pro hypotéku. Má dost špatnou pověst, takže uvnitř tak či onak svrbí: "Možná je lepší si našetřit." Ale už v roce 2019 to bylo jasné: nikdy bychom nebyli schopni ušetřit peníze stejným tempem jako splácení dluhů. Musíte platit za pronajatý byt. A motivace není vůbec stejná. Je tedy nepravděpodobné, že bychom tolik utráceli a snažili se vydělat více.
V letech 2020-2021 jsem s hrůzou přemýšlel, co by se stalo, kdyby místo hypotéky začali poklad. Realitní trh v poslední době prochází bakchanálií, ceny rostou chaoticky. Například náš byt zdražil o 42 % oproti kupní ceně. Není tam žádný překlep, je to téměř 1,5krát. Navíc na dobu bez hypotéky si vyhradíme určitou částku. Možná někdo ví, jak investovat peníze na tři roky, aby získal celkový výnos 60 %. Já - ne, pro mě byl tento krok oprávněný.
Situace samozřejmě hrála do karet. V dobách míru by čísla byla jiná. Ale chvíle klidu tak často nezažíváme.
Hypoteční "kroky" - to, co potřebujete
Všichni se zabýváme instalacemi, které objevit máme ze zkušenosti, od rodičů, společnosti. Najednou jsem se ocitl takto: byt se kupuje na celý život. Což ovšem v moderním světě příliš neodpovídá realitě. Změnit bydlení a přestěhovat se je normální.
Z pohledu hypoték je také výhodné nebrat si hned obrovský úvěr na vysněný byt 150 metrů, ale vystoupat si k němu po schůdcích. To znamená, že si koupíte menší byt a vezmete si malý úvěr. Rychle to splatíš, odpočineš si. Jdete do další fáze.
Tento přístup pomáhá rozdělit velkou vzdálenost na několik menších. Mohou být provozovány mírným tempem nebo rozvíjet rychlost sprintu - podle vašeho výběru. V každém případě půjčka na 5 let není tak tragická jako půjčka na 30 let. A život v této době se nezmění tak dramaticky jako za třetinu století.
A přeplatek na krátké vzdálenosti bude menší - čistá matematika. Splátky hypotéky jsou nyní většinou anuita, tedy stejné po celé období. Jejich struktura je ale jiná. Za prvé, většinu platby tvoří úroky, menší část tvoří hlavní dluh. Pak se první podíl snižuje, druhý zvyšuje. Čím delší termín, tím později přejdete ke splácení jistiny.
Strategie příček ale funguje pouze v případě, že si můžete dovolit splácet hypotéku za pár let. Pokud je to pro vás rozhodně maraton a ne sprint, je lepší vybrat si byt, kde se vám bude pohodlně bydlet po mnoho let, ať už se ve vaší rodině změní jakékoli změny.
Vezměte si hypotéku v páru - zkontrolujte stav vztahu
Zde nemám žádnou tragickou osobní zkušenost, abych na vlastním příkladu řekl, proč je to nutné. Ale na to jsou příběhy jiných lidí. Vždy je například smutné vidět inzeráty na prodej bytu s nesplacenou hypotékou s popisem jednoznačně naznačujícím rozchod. Ale ještě horší je dozvědět se o lidech, kteří spolu žijí, nenávidí se, ale neodejdou, protože půjčka bude splácena dalších 20 let.
To se hodí nejen v hypotečních záležitostech: je velmi důležité a příjemné vědět, že jste jeden tým s člověkem, se kterým se pouštíte do něčeho dlouhodobého. Oba opravdu nepochybujete a máte chuť vše společně prožít, vzájemně se podporovat. Přirozeně, za ta léta se všechno může stokrát změnit. Ale když už je to na začátku vztah není v pořádku, pak se všechno zhorší. Hypotéky jsou každopádně stresující.
Je jasné, že nikdo nevystaví potvrzení o tom, že si vás váš partner váží, miluje vás a opravdu s vámi hodlá být ve smutku i radosti. Nejprve se však můžete zeptat sami sebe: jste na to připraveni?
Pokud jste hypotéku také platili nebo jste k ní blízko, podělte se o své poznatky a dojmy v komentářích. Pokud ne, sdílejte také!
Přečtěte si také🏠
- Proč jsou dlouhodobé hypotéky v pořádku
- 7 bonusů od státu, které pomohou splácet hypotéku
- Pronájem bytu nebo hypotéka: což je výhodnější
Černý pátek: Co potřebujete vědět o výprodeji na AliExpress a dalších obchodech