Jak správně používat bezúročné období kreditní karty: podrobný návod

Jak se liší kreditní karta od půjčky

Kreditní karta umožňuje platit za zboží a služby bankovními penězi. V principu je karta podobná spotřebitelskému úvěru, je zde však několik důležitých rozdílů. Obnovuje se například limit kreditní karty. Jakmile držitel karty dluh splatí, může peníze znovu použít. Banka poskytuje spotřebitelský úvěr jednorázově. A pokud budou po splacení dluhu opět potřeba peníze, budete muset znovu požádat a počkat na její schválení.

Úroky z půjčky se načítají od okamžiku jejího vydání za celou částku najednou, i když ji dlužník nestihl utratit. Banka počítá úrok na kartě z částky výběru hotovosti nebo platby za nákup a to pouze v případě, že klient nedodrží bezúročné období na splacení dluhu.

Kreditní kartu je vhodné používat pro každodenní nákupy – lze s ní platit v obchodech a platit další potřeby domácnosti. A půjčka vám pomůže, pokud potřebujete jednorázově velkou částku - například jste se rozhodli aktualizovat spotřebiče v kuchyni a přesně spočítali, kolik peněz musíte utratit.

Co je to bezúročné období

Dalším důležitým rozdílem mezi kreditní kartou a spotřebitelským úvěrem je to, že kartu budete moci používat zdarma, pokud banka poskytuje bezúročné období (říká se mu také doba odkladu, popř doba odkladu). To je doba, během které může dlužník vrátit vynaložené peníze a banka nebude účtovat úroky z dluhu. Bezúročné období může trvat několik týdnů až několik měsíců v závislosti na podmínkách banky.

Jak se počítá doba odkladu

Aby bezúročné období fungovalo, musíte znát pravidla pro jeho výpočet. Možností je několik.

Banka stanoví dobu odkladu pro každou operaci zvlášť

Dluh musíte splatit ve stejném pořadí, v jakém klient nakupoval. Tato možnost může být vhodná pro ty, kteří zřídka používají kreditní kartu. Například 1. října jste si koupili ledničku za 40 tisíc rublů a 10. října jste utratili dalších 5 tisíc za mikrovlnku. Pokud je doba odkladu pro kartu 30 dní, bude muset být dluh za ledničku splacen do 30. října a za mikrovlnnou troubu - do 8. listopadu.

Banka generuje výpis na základě výsledků zúčtovacího období

Obvykle toto období trvá 30 dní. Během této doby klient využívá kreditní kartu a na konci zúčtovacího období mu banka zašle výpis s výší dluhu e-mailem nebo SMS. Klient má čas (např. 20 dní) vrátit peníze bez úroků.

Řekněme, že vaše fakturační období začíná prvního každého měsíce. 1. října jste utratili 40 tisíc rublů za ledničku a 10. jste zaplatili dalších 5 tisíc za mikrovlnnou troubu. Na konci měsíce banka stanovila celkovou výši dluhu (45 tisíc rublů) a poslala vám výpis. Abyste neplatili úroky, musíte dluh splatit do 20 dnů – do 20. listopadu.

Ukazuje se, že maximální doba, po kterou nemůžete platit úroky, je 50 dní. Jsou banky, které mají lhůtu odkladu delší – například až 120 dní. Karta s dlouhým bezúročným obdobím může být výhodnější – je pohodlnější dluh postupně splácet, než vracet celou požadovanou částku další měsíc.

Banka začne počítat dobu odkladu od okamžiku prvního nákupu

Pokud tedy klient poprvé použil kreditní kartu 1. října s bezúročným obdobím 50 dnů, musí dluh uhradit do 19. listopadu včetně. Pokud 9. listopadu provedl druhý nákup, aniž by vrátil dříve vynaložené peníze, bude lhůta odkladu trvat pouze 10 dní. A pak banka začne účtovat úroky.

Nové zúčtovací období začíná prvním dnem každého měsíce

Zákazník například nakoupil a zaplatil kartou 4. října. Při bezúročném období 60 dní bude mít na vrácení peněz bance 26 dní do konce aktuálního měsíce a dalších 34 dní poté. V tomto případě nemusí záležet na tom, zda klient uhradil předchozí dluh v plné výši: bezúročná období pro vrácení hodnoty nákupů uskutečněných v různých měsících se budou počítat samostatně. Říjnový dluh bude potřeba splatit dříve, než byla částka vynaložená v listopadu.

Na co se vztahuje doba odkladu

Doba odkladu platí zpravidla pro bezhotovostní transakce kartou. Pokud peníze vyberete nebo převedete na jiný účet, banka vám z této částky okamžitě vypočítá úrok. Někdy se bezúročné období nevztahuje na konkrétní online transakce – například bankovní převody na elektronické peněženky, platby za online hry nebo nákupy loterií. Před uzavřením smlouvy si ověřte podmínky u své banky, abyste se nedostali do nepředvídané situace.

Jak používat kreditní kartu a neplatit úroky

Provádějte platby včas

Snažte se dluh splatit před koncem doby odkladu. Pokud nemůžete vrátit celou vypůjčenou částku včas, musíte provést minimální povinnou platbu, abyste se vyhnuli prodlení a nezkazili si svou kreditní historii. Zpravidla jde o pár procent dluhu – tak banka chápe, že klient je solventní. Nejedná se o poplatek navíc, ale o splacení části dluhu. Pokud se klient dopustil prodlení, bude k povinné platbě aktuálního měsíce připočtena částka, kterou bylo nutné zaplatit v předchozím zúčtovacím období.

Provádějte velké nákupy na začátku vykazovaného období

Pokud se doba odkladu na vaší kreditní kartě nepočítá samostatně pro každou operaci, ale platí od určitého dne v měsíci, naplánujte si velké nákupy na její začátek. Řekněme, že vaše období přehledu je od 1. října do 31. října. Na konci měsíce banka zašle výpis, po kterém budete mít dalších 20 dní na splacení dluhu. Výhodnější je udělat velký nákup 1. října – peníze banky tak můžete využívat déle bez přeplatků.

Pečlivě si prostudujte podmínky banky

Každá banka má seznam transakcí, na které se nevztahuje ochranná lhůta. Banka může například omezit výběry hotovosti nebo nákupy cizí měny. Pokud nechcete, aby byly účtovány úroky, je lepší se takovým akcím vyhnout. Někdy banky dobu odkladu nepřeruší, ale mohou si účtovat provizi při výběru hotovosti nebo převodu na debetní kartu.

Naplánujte si rozpočet

Peníze na kreditní kartě nejsou vaše osobní, budete je muset vrátit. Pokuste se naplánovat své nákupy tak, abyste dokázali vyvážit výdaje a příjmy a spláceli dluh pohodlným tempem. Stanovte si přijatelnou měsíční splátku (například 10 % z příjmu) a snažte se ji nepřekročit.

Je dobrým zvykem kontrolovat si kreditní zprávu. Můžete pochopit, na čem byste mohli ušetřit a které nákupy byste měli odmítnout.

PJSC Sberbank. Obecná licence Bank of Russia pro bankovní operace č. 1481 ze dne 11. srpna 2015.