Předčasné splacení půjčky: 8 věcí, které potřebujete vědět

1. Banka vám nemůže zakázat splácet úvěr před termínem

Pokud si půjčíte ne pro podnikatelské účely, pak podle zákonaObčanský zákoník Ruské federace, článek 810. Povinnost dlužníka splatit částku půjčky vždy jej můžete vrátit v předstihu - zcela nebo zčásti. Existuje pouze jeden, ale. Banka musí být o vkladu peněz informována nejméně 30 dní předem. Úvěrová instituce však může toto období zkrátit. Přesné podrobnosti budou uvedeny ve smlouvě o půjčce.

Velké banky nyní přijímají žádosti o zavedení s předstihem přes internet a platba je zohledněna téměř okamžitě. To je důležitá podmínka v konkurenčním boji, protože lidé věnují pozornost možnosti splácet dluhy předem. Některé instituce však stále chtějí přijímat papírové žádosti. Měli byste o tom vědět, než si vezmete kredit.

Vezměte prosím na vědomí: musíte to uvědomit banku, ne požádat o povolení. Hlavní věcí je dodržet termíny. Takže vás nemohou odmítnout.

2. Neměl by si vzít další poplatek za předčasné splacení úvěru

Banka můžeInformační dopis prezidia Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace ze dne 13. září 2011 č. N 147

poplatek pouze za poskytování nezávislých služeb. Jsou považovány za akce, díky nimž klient získá další blahodárný účinek. Splacení půjčky - předčasné nebo ne - je podle smlouvy o půjčce jednoduše nevyhnutelná operace.

A co víc, nemůžeme mluvit o pokutách. Zákon umožňuje předčasné splacení dluhu. Řídíte se pouze normami občanského zákoníku, nemáte za co být pokutováni. Pokud jste čelili svévoli banky a platili navíc, jít k soudu.

Ale zde je důležité si pamatovat nuance. Pokud například smlouva o půjčce stanoví, že je třeba upozornit přibližně 15 dní předem a určitě dnes chcete vložit peníze, může se to již stát doplňkovou službou. Banka vás však potká na půli cesty: provádí operaci mimo smlouvu. Mohou za to vzít provizi.

To vše platí, pokud si neberete půjčku na podnikatelskou činnost. Jinak je situace poněkud komplikovanější a každý případ budete muset analyzovat samostatně.

3. Musíte odeslat oznámení

Obvykle stačí uvést částku a datum odepsání do zvláštního sloupce v mobilní bance. Jednoduchá akce, ale hodně na ní záleží.

Řekněme, že jste se rozhodli splácet půjčku v předstihu v plné výši, vše vypočítat a dát požadovanou částku na úvěrový účet. Nepřijali však žádná další opatření v naději, že je vše zřejmé: peníze budou vybrány a půjčka uzavřena. Jak všechno v praxi dopadne: systém automaticky vyzvedne měsíční platbu podle plánu. A pak to nebude stačit, protože jste počítali peníze s ohledem na předčasné splacení a začnou vám účtovat zpoždění, které je plné problémů.

Můžete to udělat bez oznámeníFederální zákon ze dne 21. prosince 2013 N 353-FZ, pouze pokud jste půjčku splatili do 14 dnů ode dne obdržení peněz nebo do 30 dnů, pokud byla půjčka cílová.

4. Banka je povinna přepočítat celkovou cenu úvěru

Pokud jste vložili část peněz v předstihu, musí instituceFederální zákon ze dne 21. prosince 2013 N 353-FZ přepočítat za vás plnou cenu půjčky. V dokumentu vidíte, co se změnilo: výše přeplatku, termín nebo výše měsíční platby. Kromě toho vám bude zaslán aktualizovaný plán, pokud vám byl dříve vydán.

5. Je lepší splácet půjčku pravidelně včas v malých částkách, než hromadit velkou splátku

Podívejme se na příklad. Dlužíte bance 185 tisíc, před námi je stále 1 rok a 10 měsíců plateb s 15% ročně. V příštích šesti měsících můžete buď vložit 6, 16, 8, 2, 5 a 4 tisíce rublů za sebou, nebo po šesti měsících zaplatit 41 tisíc rublů najednou.

V prvním případě bude váš dluh po šesti měsících 97,7 tis., Přeplatek - 23,6 tis. Ve druhém - 98,85 tisíc, respektive 25 tisíc. Na delší vzdálenosti nebo s významnějšími částkami bude rozdíl přesvědčivější, ale význam je jasný.

6. Ne vždy se vyplatí peníze ukládat, jakmile se objeví

Tento bod není v rozporu s předchozím. Některé banky jsou připraveny odepsat peníze, které vložíte na účet předčasné platby v den jejich připsání. Nejprve ale spočítají, kolik úroku překonalo zůstatek dluhu od okamžiku poslední měsíční splátky do dneška. Poté se tato částka odečte od částky, kterou jste převedli. Výsledkem je, že částka počátečního semestru bude menší, než jste čekali. A někdy se to vůbec nepovažuje za předčasný vklad peněz.

Řekněme, že dlužíte bance 200 tisíc rublů. Vaše měsíční platba je 6933 rublů, je naplánována na 14. února. Máte dalších 1 000, vložíte je 29. ledna. Logicky by váš dluh měl být snížen na 199 tisíc. Ve skutečnosti bude brzký termín jednoduše zohledněn při platbě úroků. Měsíční platba 14. února se sníží na 5 993 rublů, ale to není to, co jste chtěli.

Pokud vaše banka funguje podle tohoto schématu, je pro vás výhodnější provést včasnou platbu v den povinné platby.

7. Je důležité správně předčasně vypočítat

Pokud vaše banka zohlední předčasnou platbu v den měsíce, jsou zde také nuance. Je důležité mít na svém účtu správnou částku. Řekněme, že podmínky jsou stejné, zaplatíte 6 933 rublů. Před plánovaným časem jsme se rozhodli přispět dalšími 10 tisíci a vytvořili jsme odpovídající aplikaci. Ale ve správný den bylo na účtu pouze 16 930 rublů. Systém nejprve odebere požadovanou platbu. A pak nebude moci nic dělat, protože na účtu není stanovena žádná částka: 3 rublů nestačí. Výsledkem je, že předčasnost jednoduše neprojde.

8. Je výhodnější každoročně obnovovat pojištění pro dlouhodobé půjčky

Příjemcům půjčky se někdy nabízí domluvit se pojištění okamžitě po celou dobu. Slibují příznivé podmínky a na politiku si nebudete muset pamatovat každý rok. Pokud však půjčku splácíte před termínem, vypadá výhoda pochybně.

Když uzavíráte pojištění ročně, počítá se na základě skutečného zůstatku půjčky. Pokud to uděláte najednou po celé období - od očekávaného v souladu se splátkovým kalendářem. Rozdíl může být dramatický. Navíc, pokud splácíte dluh o rok dříve, ukázalo se, že jste přeplatili nejméně 12 měsíců.

Od 1. září 2020 může být přebytek zaplacený za pojištění v případě předčasného splaceníFederální zákon ze dne 27.12.2019 N 483-FZ vrátí se. To však platí pouze pro smlouvy uzavřené po tomto datu.

A ještě jeden bod, který nesouvisí s časnými termíny. Když pojištění opravdu funguje, mělo by se přihlížet k vašemu zdravotnímu stavu, než aby odškrtávalo. Například u nejjednodušších zásad mohou být platby odmítnuty, pokud trpíte chronickým onemocněním - podmínky budou ve smlouvě upřesněny. O dva roky později vám je půjčka odhalena - ukázalo se, že neuvidíte platby pojistného. Každoroční aktualizace zásad umožňuje zohlednit tuto nuanci.