5 tipů pro ty, kteří nevědí, jak ušetřit peníze, ale opravdu se chtějí učit
Zbohatnout Tipy / / January 02, 2021
Proč nemůžete ušetřit peníze
Dlouhá a složitá evoluce člověka jako druhu je na vině za to, že reagujeme na reklamní volání a můžeme rychle rozhodnout o neplánovaném nákupu. Životní podmínky našich dávných předků byly tak kruté, že odložení kousku masa na zítřek se rovnalo tomu, že se s ním navždy rozloučíme. Maso, stejně jako samotnou osobu, mohl zítra nebo dokonce dnes sníst jiný dravec. Když jsme žili stovky tisíc let v takových realitách, naučili jsme se brát, když dávají, a utíkat, když porazili. Není divu, že nyní je pro lidstvo těžké překonat své primitivní instinkty. Jsme však inteligentní a máme dostatečnou mentální kapacitu, abychom mohli činit záměrná a vyvážená rozhodnutí.
2002 laureát Nobelovy ceny za ekonomii Daniel Kahneman tvrdil, že za rozhodování v lidském mozku jsou odpovědné dva systémy.
Akce v systému 1 jsou rychlé, automatické, bez námahy, asociativní a obtížně ovladatelné nebo upravitelné. Akce v systému 2 jsou pomalejší, konzistentnější, snazší a vědomě kontrolované. Kromě toho jsou relativně flexibilní a potenciálně podléhají pravidlům.
Systém 1 je zodpovědný za emocionální aspekt rozhodování. Představuje ji nucleus accumbens (který obsahuje hodně dopaminu - hormonu radosti a potěšení), amygdala (odpovědná za emoce, včetně strachu) a orbitofrontální kůra (provádí funkce rozhodce).
Společně to funguje takto. Řekněme, že jste viděli módní tenisky na pultu, ve stejnou chvíli reagoval nucleus accumbens násilně, protože jsou krásné a žádoucí. Amygdala také ukázala aktivitu: cena nových bot je poměrně vysoká, strach, že zůstanou bez peněz na jiné potřeby, je velmi silný. V tomto bodě orbitofrontální kůra srovnává, která je silnější, touží nebo se bojí, a vynese verdikt. Všechny procesy probíhají tak rychle, že je nekontrolujete, až nakonec dostanete odpověď z iracionálního systému 1.
Jak se naučit šetřit
Na rozdíl od systému 1 dává Daniel Kahneman systému 2. Je zodpovědný za zdravý rozum, inteligenci, všímavost, obezřetnost, dlouhodobé plánování a je reprezentován frontální oblastí mozku, takzvanou dorsolaterální prefrontální kůrou.
Přirozeně je propojena se svým „emocionálním“ partnerem. Čím více je jeden systém v člověku vyvinut, tím slabší je druhý. Zvažujete-li svůj výběr a vážící rozhodnutí, doslova pumpujete mysl. Ale to vyžaduje čas. Aby systém 2 zvítězil v boji za konečné rozhodnutí, dejte svému mozku čas na vyhodnocení užitečnosti spontánního nákupu a nyní si přečtěte recenze kvality produktu sami. Mimochodem, existují i další triky.
1. Zaplaťte základní věci hned po výplatě
Každý z nás má koš povinných plateb - například poplatky za služby, platby za půjčky nebo za vzdělávání dětí, zdravotní pojištění nebo pojištění automobilu. To vše musí být zaplaceno v prvních dnech po výplatě. Jinak bude vaše představa o tom, kolik peněz lze utratit bez svědomí, špatná. Pokud navíc vložíte požadované částky okamžitě, riziko opožděné platby a pokuty se výrazně sníží. Abyste na to vše nezapomněli, nastavte si ve své internetové bance automatickou platbu účtů.
Mimochodem, je lepší dát to do prasátka také hned po doplnění účtu. Pokud víte, kolik volných peněz zbývá do konce měsíce, bude jednodušší vést interní dialogy o potěšení z impulzivních nákupů a železné vůle.
2. Udělejte ze svého spojence strach
V obchodě funguje strach jako dvojitý agent. Láká a přesvědčí, že vám bude chybět mimořádně lukrativní nabídka, pokud si produkt právě nekoupíte. To je signalizováno nucleus accumbens. Zároveň strach z utrácení vysoké částky například za jinou novou věc zahrnuje u kupujících zdravý rozum. Amygdala hraje za něj. Jak můžete nalákat agenta na svou stranu a přinutit orbitofrontální kůru, aby učinila správnou volbu?
Nejprve si vždy pamatujte, že strach je pohodlný manipulační nástroj. Pokud jste v obchodě najednou chtěli urgentně koupit produkt, protože se zdálo, že bude brzy rozebrán, dvakrát si rozmyslete, jak skutečný je tento zjevný deficit. Například když se směnný kurz rublu změní nebo nastanou v zemi jiné problémy, lidé masivně nakupují domácí spotřebiče a výrobky s dlouhou trvanlivostí. A pak nevědí, co mají dělat s pěti televizory a dvaceti kilogramy pohanky. Proto je důležité se ujistit, že nákup opravdu potřebujete a že se vás nikdo nesnaží manipulovat.
Za druhé, přemýšlejte o tom, kolik peněz utratíte za malé, ale časté nákupy. Jednoduchý příklad: spočítejte si, kolik ročně před prací utratíte za každodenní espresso. Řekněme, že šálek kávy stojí 120 rublů. V roce 2020 247 pracovních dnů. Nákupem osvěžujícího nápoje na cestě do kanceláře utratíte celkem 29 640 rublů. Samozřejmě jsme nezahrnuli dovolenou, pracovní neschopnost nebo služební cestu. Ale určitě v některých obtížných každodenních životech vypijete více než jeden šálek. Až si uvědomíte rozsah nákladů, vymyslete něco užitečného, abyste utratili celou částku. Kávu si můžete připravit doma a vzít si ji s sebou do termohrnku.
3. Udělejte si čas před unáhlenými výdaji
Využijte mechanismus strachu ve svůj prospěch. Pokud při nakupování uvidíte atraktivní produkt, nespěchejte k pokladně. Pravidlem je nákup neplánované položky až poté, co si dáte čas (hodina-dvě-tři nebo, možná i celý den) přemýšlejte, analyzujte potřebu nákupu a přečtěte si recenze o kvalitě produkt. Před nákupem využijte oddechové časy, nechte „chytrou“ část vašeho mozku pracovat za vás, kupte si čas. Bojujte s momentálními rozmary vlastními metodami.
4. Ušetřete zítra více než dnes
V naší mysli odložit znamená zbavit se rozkoše, což je bolestivé a nepříjemné. Malý trik pomůže procesu „zmírnit bolest“: zkuste oklamat mozek schématem „příště jich bude více“.
Zde je příklad. Pokud příjem ve vaší rodině vzroste o 10–15% ročně, začněte každý měsíc spořit nejprve 1% svého platu, poté postupně zvyšujte na 3, 7, 10, 12, 15%. Podstatou této metody je, že víte a rozumíte tomu, že můžete prasátko okamžitě doplnit o 15% svého platu. To však výrazně ovlivní peněženku. A pokud si na to zvyknete postupně, krok za krokem, dojdete ke konečnému ukazateli bez rozhořčení ohledně úsporných opatření. Tento program navíc pomůže nevynechat příspěvky do prasátka v obtížných měsících.
5. Vydělejte peníze za vás
Abyste každý měsíc neodváděli těžce vydělané peníze ze srdce, můžete si dát peníze na vklad, koupit dluhopisy nebo akcie. Každá možnost má své vlastní výhody a nevýhody.
Vklad
Docela jednoduchý a přímý způsob. Banky dnes v průměru nabízejí příjem z vkladů ve výši 4–6% ročně. Část bude absorbována inflací (v roce 2019 to vymyšlený 3%) a zbývá jen vaše. Tato možnost je vhodnější pro ty, kteří chtějí ušetřit peníze, spíše než zvyšovat.
- Výhody: jednoduchost, stabilita.
- Nevýhody: nízká ziskovost.
Vazby
Tyto dokumenty naznačují, že společnost (nebo stát v případě federálních úvěrových dluhopisů) vzala máte půjčené peníze a na oplátku se zavazujete zaplatit odpočty úroků a vrátit celou půjčku na konci smlouvy období. Ve většině případů stojí jedna vazba tisíc rublů. A průměrný výnos ruských dluhopisů je přibližně 7-12% ročně.
- Výhody: zkušenosti se správou osobního majetku, učení se novému finančnímu nástroji.
- Nevýhody: nízká ziskovost.
Propagace
Nákupem akcií konkrétní společnosti získáte příležitost podílet se na řízení společnosti a požadovat část jejích zisků. Můžete také obchodovat s akciemi a vydělat peníze na cenovém rozdílu.
- Výhody: vysoké dividendy při nákupu akcií finančně úspěšné společnosti.
- Nevýhody: potřeba pečlivě prostudovat dividendovou politiku společnosti za předchozí roky, vysoké riziko ztráty peněz spekulacemi.
Kapitálové životní pojištění
Jedná se o finanční produkt, který kombinuje úspory a úspory. Podstatou je, že si člověk po určitou dobu (obvykle od 5 do 15 let) pojišťuje svůj život včas a v plné výši platí příspěvky. Pokud během doby platnosti pojistné smlouvy pojistník zemře nebo onemocní vážně (podmínky se mohou lišit), provede společnost platbu - sobě nebo příjemcům uvedeným ve smlouvě. Pokud se dožije konce dohodnutého období, obdrží všechny peníze, kterými přispěl s úroky nebo investičními výnosy.
- Výhody: nejen akumulace finančních prostředků, ale i životní pojištění. Tyto prostředky nejsou zahrnuty do dědictví, ani je nelze zabavit, rozdělit v případě rozvodu, zabavit nebo vybrat u soudu. Mezi nesporné výhody - daňový odpočet.
- Nevýhody: odpočet daně lze provést pouze v případě, že oficiální průměrný měsíční plat je nejméně 10 tisíc rublů; povinná včasná platba příspěvků (jinak bude smlouva zrušena a dříve zaplacená částka nebude vrácena); případy, ke kterým došlo při spáchání trestného činu nebo ve stavu intoxikace, se nepovažují za pojištění; v klasické verzi kapitálového životního pojištění neexistuje žádný významný příjem.
Další informace o „Cenném aktivu“