Jak spravovat rozpočet, pokud máte nestabilní příjem

Jak se připravit na rozpočtování

Než se pustíte do kalkulačky, stojí za to zjistit, v jaké finanční situaci se dnes nacházíte a kam byste se chtěli dostat.

Stanovte si cíl

Prvním krokem, který je třeba udělat před zahájením plánování příjmů a výdajů, je přesně určit, proč je vůbec potřeba. Rozpočtování je činnost, která vyžaduje čas a úsilí. Bez pochopení toho, čeho plánování cílů pomáhá dosáhnout, lze tento podnik velmi rychle opustit.

Finanční poradce Kumiko Love in rezervovat „Think in Money“ píše, že hlavní věcí zde nejsou čísla. Pokud není motivace, nemá smysl plánovat. Než se tedy pustíte do sestavování rozpočtu, stojí za to zvážit, jakého životního cíle vám peníze pomohou dosáhnout.

Tento cíl by neměl být formální, ale takový, který vyvolává silné emoce. A které byste nikdy neodmítli, kdybyste věděli: na sen si určitě dokážete našetřit. Pro člověka je například velmi důležité každé léto cestovat a navštěvovat neznámá místa. A pro druhé – přestěhovat se do prostorného bytu, kde bude mít každý z rodiny svůj pokoj.

Proveďte analýzu běžných příjmů a výdajů

Druhým důležitým krokem je přesně určit, jak nyní utrácíte peníze. Z tohoto důvodu stojí za to analyzovat příjem a výdaje po dobu nejméně tří měsíců. To vám umožní vidět vzory, které vás mohou překvapit.

Historii příjmů a výdajů si můžete prostudovat v mobilní bance. Nebo začněte zaznamenávat všechny osobní transakce hned od začátku příštího měsíce a pokračujte v tom, dokud nenashromáždíte dostatek dat pro analýzu.

Tento krok je důležitý: takto budete brát čísla pro budoucí rozpočet ne ze stropu a ne ze sociálních sítí nějakého finančního guru. Každý z nás má své priority. Předplatné do fitness centra někdo nikdy neodmítne. A někdo může klidně nahradit kardio na dráze v posilovně ranním běháním v nejbližším parku. Ale naplánuje si manikúru a barvení obočí, i když si bude muset zařídit pár dní vykládky navíc.

Proto se vyplatí rozebrat, jaké výdaje měsíc od měsíce opakujete. A které z nich nejste připraveni vzdát. A zároveň se podívejte, jestli za některé nepříliš důležité maličkosti utrácíte mnohem víc, než jste si mysleli. Například ranní šálek kávy s sebou. Možná to pro vás není důležité. rituál, ale pouze navyklá akce, kterou automaticky opakujete.

Jak vytvořit rozpočet, pokud je váš příjem nestabilní

Na volné noze, které provádějí soukromé zakázky, se někdy dostávají do situace nestability. Tento měsíc může být hodně objednávek a peněz a příští měsíc mnohem méně. Za takových okolností je plánování potřeba ještě více než u stabilních a předvídatelných příjmů.

Budete potřebovat tabulku s pěti sloupci: jeden pro příjmy a čtyři pro výdaje. Můžete si vytvořit samostatnou kartotéku nebo si připravit papírový sešit.

1. Zaznamenejte všechny účtenky

K tomu slouží první sloupec.

Pro ty, kteří dostávají pevnou plat na kartě je to jednodušší: je předem známo, kdy a kolik peněz přijde. Pokud jsou platby přijímány nepravidelně, vyplatí se každou zapsat. A pak vyberte dvě data – například 10. a 25. den v měsíci.

Zvažte tyto výplatní dny. A dovolte si peníze, které přišly za dva týdny, použít až po dalším milníku – jednom z plánovaných termínů. Nebude tedy pokušení okamžitě snížit přijatou částku a pak zůstat na mělčině.

Při plánování výdajů s nestabilním rozpočtem se navíc vždy vyplatí začít od nejhoršího scénáře. Tedy představte si, že za měsíc dostanete nejmenší příjem z těch, které byly například do šesti měsíců.

2. Definujte fixní náklady

Toto je druhý sloupec tabulky. Zde jsou všechny peníze, které budete muset zaplatit. Tyto náklady jsou často diskutovány ve finančních plánovacích materiálech.

V tomto sloupci se obvykle provádějí platby za energie a minimální příspěvky na úvěr. Často ale zapomínají platit za internet a mobilní komunikaci, stejně jako předplatné online kin nebo jiných digitálních produktů. A také - částky, které je třeba zaplatit každých pár měsíců. Může to být například platba za sportovní předplatné.

Navíc sem občas nepřidají daně, protože každý měsíc můžete získat jinou částku. Ale pro fyzického podnikatele nebo OSVČ je to důležitá součást mandatorních výdajů.

Proto stojí za to provést absolutně všechny plánované platby v tomto sloupci na začátku měsíce, i když nepřesahují několik set rublů. Částku, která bude potřeba k zaplacení daně, zjistíte například v aplikaci Moje daň pro na volné noze. Nebo si to spočítejte sami.

A pak se vyplatí naplánovat, které z mandatorních výdajů budou zaplaceny první a které druhý „platový den“. A přidejte do kalendáře vhodná připomenutí.

3. Spočítejte si variabilní náklady

Toto je třetí sloupec. Vše, co potřebujete pro normální život, je zde: jídlo, domácí chemikálie a domácí potřeby, oblečení, cestovní výdaje. Stejně tak výdaje za sport, koníčky a zábavu.

Během fáze analýzy můžete zvýraznit náklady v každé kategorii různými barvami. Například vše, co souvisí s jídlem, je zelené, koníčky jsou modré a zábava fialová. Tímto způsobem můžete odhadnout, kolik peněz potřebujete pro každou kategorii, a na základě těchto informací vypočítat rozpočet na nový měsíc.

Plánujte své výdaje na základě průměrů za poslední tři měsíce, abyste získali realistický rozpočet, který lze snadno sledovat. Pak případně upravte náklady. Zvažte například, zda můžete produkty nakupovat ve velkém a následně je připravit na dlouhodobé skladování.

Maso a ryby lze ihned porcovat a zmrazovat po částech. Totéž lze udělat s bylinkami - například petrželkou a kopr. A také s bobule, paprika a jiná zelenina. Pokud to uděláte v létě, kdy jsou ceny nižší, můžete ušetřit peníze během chladnějších měsíců. A pak vařit polévky a péct koláče, používat jejich zásoby.

Poté, co se rozhodnete o částkách, vyplatí se poznamenat si do kalendáře, kdy se chystáte na velké nákupy. Můžete je svázat s výplatními dny.

4. Získejte několik "obálek pro budoucnost"

První dva sloupce výdajů jsou nutné k životu. Druhé dva to mají udělat v pohodlí. Stejný sloupec pomůže připravit se předem na různé události - plánované i nečekané.

Pro začátek se vyplatí převést všechny peníze, které zůstanou po vyplnění druhého a třetího sloupce, do čtvrtého. Takto začnete budovat rezervní fond pro případ nouze. Je potřeba, abyste měli finanční prostředky, kdyby se náhle objevily nějaké potíže.

Například zmeškáte pár pracovních týdnů kvůli nemoci. Nebo se vám náhle porouchá pračka. Je žádoucí, abyste v této situaci měli alespoň minimální úspory. Ještě lépe, pokud plně pokrývají veškeré náklady a nemusíte si brát úvěr.

Kumiko Love radí především poslat zbývající peníze do nouzového fondu. Ve výsledku by to měly být alespoň dva měsíční příjmy. Pokud se vám zdá, že z vašich peněz na konci měsíce zbylo příliš málo a Uložit tato částka bude trvat téměř věčnost – každopádně začněte šetřit. Nečekejte, až tržby raketově porostou.

Když se rozhodnete, že nouzový fond je již dostatečně velký, pořiďte si ještě několik „tematických obálek“. Je třeba, aby se předem připravili na události, které zahrnují velké výdaje. Pro ty, jejichž příjem je nestabilní, jde o jeden z nejdůležitějších kroků k finančnímu zabezpečení.

Například víte, že před Novým rokem utratíte určitou částku současnost, dárek. A na podzim bychom chtěli na pár dní jít k moři. Navíc se blíží svatba nejlepší kamarádky a výročí tatínka.

Založte si na začátku roku čtyři různé účty a na každý postupně převádějte peníze ve výplatních dnech. Je lepší si předem udělat rozvrh a označit si termíny, kdy vkládáte peníze do konkrétní peněženky. A také uveďte částky. Když se přiblíží očekávaný den, už budete mít našetřeno.

5. Začněte plánovat úspory a investice

Toto je pátá kolona. Zde byste měli přidělit peníze, pokud jsou předchozí již obsazeny a stále máte prostředky. Pak se vyplatí převést je na samostatný účet, abyste je později mohli vložit do zálohy nebo začít investovat. Tyto peníze jsou základem vašeho finančního zajištění do budoucna.

Někteří udělají vážnou chybu a investují do nouzového fondu. Neměli byste to dělat: pokud dojde k vyšší moci, musíte rychle získat správnou částku. A bude obtížnější jej vytáhnout z cenných papírů, a to bude nějakou dobu trvat.

Proto nespěchejte. Dlouhodobé spoření a investice jsou možné pouze tehdy, když jsou pokryty všechny vaše běžné výdaje, půjčky splaceno a v rezervním fondu je dostatek prostředků.

Co dalšího při plánování zvážit

Každý měsíc zkontrolujte, zda se fixní náklady nezměnily. Mohou se zvýšit tarify za služby, poskytovatel internetu někdy zdraží služby, zdraží také mobilní komunikace. Částka, kterou jste alokovali na fixní výdaje před 3-4 měsíci, proto nemusí stačit.

Pokud si myslíte, že jsou vaše poplatky za internet nebo telefon příliš vysoké, měli byste se poohlédnout po jiných poskytovatelích služeb. A je lepší to udělat co nejdříve - jakmile si všimnete, že vám ceny nevyhovují.

Pamatujte, že první verze rozpočtu je pouze návrh a bude muset být revidován. Určitě to bude mít slabiny. Určitě se objeví výdaježe tě to nenapadlo. Zapište si tedy všechny nové finanční informace – pomůže vám to příští měsíc přesněji alokovat finanční prostředky.

A dál. Pokud nemáte dostatek finančních prostředků ani na pokrytí všech fixních a variabilních výdajů, měli byste přemýšlet o tom, jak zvýšit příjem. Je to docela reálné. Do produktové řady lze přidat nové nabídky. Navíc se vycvičit a stát se dražším umělcem. A buďte aktivnější na sociálních sítích, abyste přilákali nové zákazníky. Hledejte příležitosti – určitě se najdou.