Koupit auto. Co je výhodnější: úvěr nebo leasing

Ve 47% ruských rodin mají auto. podle průzkum veřejného míněníPo dobu osmi let, tato částka vzrostla na 10%. V roce 2006 byl vůz v rodině bylo jen 37% respondentů.

Podle automobilky výboru "Asociace evropských podniků»(AEB), téměř tři miliony nových vozů bylo prodáno v roce 2013 v Rusku. V roce 2014 se tržby snížily o 8%, ale poptávka je tam pořád.

Plány na pořízení čtyř kol „železný kůň“ je větší pravděpodobnost, že stavět studenty (23%) a ženy v domácnosti (25%). Není divu, že každý druhý nový vůz koupil na úvěr v Rusku.

Popularita půjčky na auta lze vysvětlit tím, že Ušetříte a výkup automobilů za hotové, je obtížné. Ale je tu další finanční nástroj, který dělá sen o autě sbytochnoy. Tento pronájem.

Auto leasing - populární v USA a Evropě, tak na nákup automobilu. K dispozici je až 30% automobilů nakoupených jednotlivci, jsou pronajaté. V Rusku je toto číslo zanedbatelné. Proč?

Pojďme analyzovat mechanismy automobilů úvěrů a leasing automobilů, zvážit klady a zápory a pokusit se pochopit, co je stále ještě ziskové.

Car Loan

Půjčky na auta - Zájem úvěr vydané bankou nebo jinou věřitelem jednotlivci koupit vozidlo.

Tento populární formou spotřebitelského úvěru. Vlastnosti:

• Tento cíl v kreditech: peníze mohou být použity pouze na nákup automobilů.
• Tato hypotéka: zbytky automobilů zastavené ve prospěch banky před úhradou úvěru.

Právní úprava půjčky na auta se provádí podle občanského zákoníku (kapitola 42), zákon „o bankách a bankovnictví Aktivita „(od 02.12.1990), zákon“ o spotřebitelských úvěrech (úvěry) „(od 21/12/2013) a jiné právní předpisy, působí.

druhy půjčky na auta

Koupit auto, existují různé úvěrové programy:

1. "Classic" (Více viz níže);
2. Expresní půjčky: zjednodušený registrační postup, ale vysoké úrokové sazby;
3. Úvěr a výkup (odkup): část úvěru je „zamrzlé“ a je hrazen ke konci doby platnosti smlouva nebo dlužníka, nebo prodejce vozu, za předpokladu, že výnosy připsané na nákup nového cars;
4. Obchod-in: výměnu starého vozu na nového se za příplatek. Náklady b / a auto jede do nákladů na nové žebříku;
5. Factoring (kredit zdarma): zaplacení 50% z vozidla, zbytek se ve splátkách;
6. Půjčka bez placení dolů: pro poskytování úvěrů od prodejce vozu chybí platba dolů může být bonus.

Kromě toho, jak některých oblastech můžeme mluvit o úvěry na ojeté vozy a úvěrů bez pojištění.

Mechanismus půjčky na auta

Častěji se uchýlil k klasické půjčky na auta. Vezměme si svůj obvod.

Chcete koupit auto. Peníze na nový „přítel železa“ no. Jdete do banky nebo úvěrové makléře.

Hypoteční makléř - obchodní organizace, která je prostředníkem mezi dlužníkem a věřitelem (banka nebo prodejce vozu). Pomáhá při navrhování a schvalování auto úvěr.

Také, jak věřitelé mohou prodejci. Poskytují úvěry ze svých vlastních zdrojů, nebo spolupracovat s bankami.

Můžete si vybrat banku (nebo prodejce vozu), studie úvěrové podmínky. Určovat vyplnění dotazníku a sbírat dokumenty. Banka by se měl ujistit, že budete schopni splácet úvěr (schopnost splácet), a nemáte žádné jiné závazky (úvěrová historie). Během několika dní, banka se domnívá, vyjadřují důvěru, nebo ne.

Pokud je rozhodnutí kladné, banka a dlužník (teď) uzavřít smlouvu. To určuje čas, zájem, první platby, práva, povinnosti a odpovědnosti jednotlivých stran.

Kupujete auto. Někdy banky doporučit konkrétního prodejce vozu, někdy stavět spolupráci s interiérem zvolené zákazníkem.

Všechny snahy o návrhu auta padají na ramena. Také, většina z úvěrové smlouvy stanoví pojištění na úkor dlužníka. A nejen CTP ale trup.

Jste štěstí motorista! Hlavní věc - pečlivě na splacení dluhu a nezapomeňte, že jste, i když vlastník, ale auto je zastavené ve prospěch banky. vy není oprávněn prodat, darovat nebo výměna. A pokud se vám přijdou těžké časy a zaplatit z úvěru nebude nic, banka (dealer auto) bude mít vaše „vlaštovku“.

Klady a zápory auto úvěr

Půjčky na auta, jako finanční nástroj má své výhody i nevýhody.

klady:

• Můžete mít auto bez kapitálu. Koupit auto za hotovost může být jedna a uložit na dlouhou dobu a nemusí vždy fungovat.
• Velký výběr. Můžete si koupit to, co se vám líbí, a ne to, co chybí peníze.
• Řada úvěrových programů: můžete si vybrat nejvýhodnější pro sebe (s určitou minimální dobu, nebo například, aniž by na dlouhou vzdálenost).

nevýhody:

• Složitý postup. Přísné požadavky na dlužníka.
• Růst ceny automobilů. Bude muset zaplatit úroky navíc povinného pojištění.
• auto úvěr.

leasing auto

Slovo pochází z anglického leasingové leasingu - «zapůjčení“. Ale v ruském právu není totožné leasingové nájemné. Činíme vyhlídka pronájem. V nich, jedna strana (pronajímatel) investuje do nákupu nemovitostí, a druhá (nájemce) přijímá finanční služby a využívá zakoupeného majetku.

Leasing právní vztahy upravené občanským zákoníkem (kapitola 34) a spolkového zákona „o finanční pronájem (leasing)“ z 29.10.1998, na

Předmětem leasingu mohou být jakékoliv non-spotřební materiál (s výjimkou pozemků), včetně vozidel.

Mechanismus leasingu automobilů

Car Leasing - je nabývání a převod vozidel pro dočasné držení a užívání za úplatu na základě dohody mezi pronajímatelem a nájemcem.

Obecné schéma je následující.

Chcete auto. Žádné peníze na nákup. Použít na leasingové společnosti. Říkat to, jaké auto by chtěli mít, a ukázat nějaké papíry.

Na rozdíl od zpracování úvěru, minimální soubor dokumentů. Zpravidla se jedná o tvrzení, pas a řidičský průkaz. Z procesního hlediska se leasing je mnohem jednodušší půjčování.

Mezi vámi a leasingové společnosti, je smlouva uzavřena. Od tohoto bodu na vás - nájemce.

V současné době je nájemce může být jak právnické a fyzické osoby - nepodnikatele.

Do roku 2010 zákon „On Leasing“ obsahovala doložku, podle kterého leasingu může být použit pouze pro obchodní účely. Leasingové splátky byly pořízeny především autobusy, nákladní automobily a zemědělské stroje. Finanční leasing osobní doprava prakticky neexistující.

Ale teď tam jsou leasingové programy pro občany, které lze použít k získání v jakémkoli autě. V současné době v Rusku leasing pro fyzické osoby zabývající se pouze tři společnosti.

Po uzavření smlouvy se pronajímatel kupuje pro vás „auto snů“ a odešle ji na vás, abyste použití.

klíčových slov - použití. Majitel vozu je pronajímatel. V této souvislosti byl to právě on zodpovědný za registraci stroje, procházející inspekcí a dalších problémů.

Je třeba poznamenat, že všechny dodatečné náklady vynaložené pronajímatelem (pojištění, daně, atd.), V konečném důsledku zaplatí nájemce, protože jsou zahrnuty do splátek.

leasingové splátky jsou obvykle nižší než platby na úvěr. Skutečnost, že jsou vypočteny bez tzv zbytkové hodnoty.

Zbytková hodnota - je platba vykoupení za auto, musíte zaplatit nájemce na konci doby leasingu, dostat auto do nemovitosti.

Také výše plnění ovlivněna přítomností / nepřítomností zálohy a jeho velikost. Jinými slovy, čím více budete platit na začátku a na konci, tím menší bude muset být podávána jednou měsíčně.

Během doby trvání leasingu (od jednoho do pěti let), které - šťastné auta nadšence. Hlavní věc - nezapomeňte, aby se měsíční leasingové splátky a pamatovat si, že na konci platnosti smlouvy, budete muset buď odkoupit auto nebo vrátit.

druhy leasingu automobilů

Existují dva auto leasing schéma:

1. Leasing s převodem vlastnictví. Až přijde doba leasingu ke konci, budete mít možnost, aby se stal úplným vlastníkem automobilu, koupit od pronajímatele na zbytkovou hodnotu.
   
2. Leasing bez převodu vlastnictví. Až přijde doba leasingu ke konci, budete mít možnost se vrátit auto leasingové společnosti a zvolit jiný, podpis nové smlouvy.
   

Klady a zápory leasing automobilů

Auto leasing zbaví mnoha problémy. Například, nemusíte trávit čas vyhledávání pro prodávajícího a do auta dekorace. A to není jediná výhoda.

klady:

• Pružnější splátkový kalendář. Zpravidla jsou nižší než platby na úvěr.
• Zjednodušený postup shromažďování dokumentů a podepsat smlouvu.
• Schopnost aktualizovat auto jednou za několik let.

nevýhody:

• Auto leasing je ve vlastnictví společnosti. Při sebemenším problému s platbami, a finančním potížím pronajímatel, může být smazán.
• Uživatel vozidla nemůže vzít do podnájmu.
• Jednotlivci nemají daňové pobídky na leasing automobilů.

Automotive aritmetika

Znát mechanismy auto úvěr a leasing automobilů, stále zůstává hlavní otázkou: „Co je výhodnější?“.

Chcete-li odpovědět na tuto otázku, jsme se zeptali společnost "Leasing-Trade»Porovnat výdaje na leasing pro jednotlivce i půjčky na auta za stejných podmínek. Tady je to, co se stalo.

„To byl vybrán vlastnost - vozu Toyota Corolla 2014 vydání, náklady na 690 000 rublů (sedan; Výkon motoru - 1.6; 122 k).

Výpočty auto úvěr jsme vzali vzorek: výše úvěru 690 000 rublů, zálohu ve výši 20% nebo 193 800 rublů, lhůtu 36 měsíců. Základem pro výpočet auto úvěr vzal známou banku (říkat X). Úroková sazba z úvěrového programu se standardní soubor dokumentů je 15% ročně. Výpočet byl proveden bez zohlednění programy finanční ochrany, CTP, Hull a dodatečné náklady.

leasing výpočet pro jednotlivce podporovaných na základě návrhu jednoho z leasingových společností (volat to Y). Měsíční platba není součástí CTP Hull, stejně jako povinné a souvisejících plateb (daně z motorových vozidel, o registraci vozidel v dopravní policie, roční STK, atd.).

Náklady na údržbu vozu bude zhruba stejná v obou případech jsou povinné a jsou počítány odděleně.

CASCO a CTP byla provedena na základě následujících parametrů:

• CTP: 5500 rublů; kraj - Kazan; věk řidiče - starší než 22 let; zážitek z jízdy - více než 3 roky; Car power - 122 hp U jednoho řidiče přijat do vedení.
• Hull 86 000 rublů; Místo registrace vozidla - Kazaň; Informace o fyzickou osobu: muž, 30 let, rodinný stav - ženatý, jedno dítě; zážitek z jízdy - více než 6 let, bez nehod. U jednoho řidiče přijat do vedení.

»
Tak, pokud vezmeme v úvahu varianta, ve kterém pronájem nestanoví přechodné auto majetek zákazníka, měsíční splátka na leasingové smlouvě bude nižší než 7345 rublů (tj 38%). Výdaje na pojištění majetku bude stejná v obou případech, a jsou povinné.

Ale vezmeme-li v situaci, kdy je vůz zakoupen s ohledem na dlouhodobém horizontu (5 let) z provozu, a v případě nájmu fyzické osoby a následná koupě nemovitost, pak, samozřejmě, auto být více ekonomicky proveditelné a levný způsob, jak získat auto. Vzhledem k tomu, náklady na pořízení (kromě pojištění a povinné výdaje) bude na auto úvěr 826,000 rublů 1,033,440 rublů na leasing automobilů. "

V tomto případě se náš expert upozorňuje na skutečnost, že:

• hmotnostní a populární značky (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) a Premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche a další) sleva leasingovým společnostem může být v průměru o 10%, což vám umožní provádět výpočty mnohem nižší (často dvakrát) než u půjčky na auta.
• Pro prémiové zákazníky se zeměmi s vysokými příjmy bude ziskový leasingové služby a komfortní, jak je to možné při platbě zahrnuje pojištění, daně, údržbu a opravy automobilů.

Co si vybrat?

Po provedení změn zákona „na leasing“, mnozí experti předpovídali boom leasingových obchodů s jednotlivci. Koneckonců, to by se zdálo, výhody jsou zřejmé. Nepotřebujeme ručitele, méně nervy v návrhu, a co je nejdůležitější - leasingové splátky méně zatěžující pro rodinný rozpočet. Ale boom nestalo.

Srovnávací tabulka auto leasing a půjčky na auta:

»
Podle odborníků je hlavním důvodem pro nedostatek poptávky po leasingu pro jednotlivce v Rusku - v daňovém systému.

Ve Spojených státech, kde je leasing auto je velmi populární, tam je takzvaná „finanční výkazy domácnosti.“ To znamená, že rozpočet soukromého subjektu je považována stejně jako rozpočet společnosti. V této souvislosti se vezme auto na leasing, občan obdrží stejné daňové výhody, jako obchodník. V Rusku, návrat daně z přidané hodnoty může být pouze právnické osoby. Pro ně, leasing je opravdu přínosem, protože umožňuje minimalizovat daně. U fyzických osob, DPH je zahrnuta v leasingové společnosti měsíční platby.

Kromě toho je významný rozdíl v psychologii tuzemských i zahraničních motoristů. „Vůz není moje - to vezme trochu, a volal moje peníze“. Taková úvaha se zastaví mnoho lidí, kteří jsou s pohledem upřeným na leasing automobilů. Ve skutečnosti, leasingová společnost kultivovat auto, pokud máte problémy, není ani potřeba se obrátit na soud. Placení úvěru, člověk vnímá jako příspěvek k jejich majetku.

Takže volba mezi půjčky na auta a leasing automobilů, je důležité, aby důkladně pochopit jejich potřeby. Pokud potřebujete o stavu stroje, a chcete, aby pravidelně aktualizovat auto, pak s největší pravděpodobností budete blížit finanční leasing bez náhrady. Pokud chcete, spolehlivý „přítel železa“ na mnoho let, bude půjčka bude výhodnější.

Uvědomit přátele o tomto článku a vyjádřit svůj názor v komentářích. Jaké jsou podle vašeho názoru, je výhodnější: auto úvěr nebo auto leasing?