Jak změnit svou osobní finanční strategii v roce 2023: doporučení odborníka Sergeje Makarova
Různé / / April 02, 2023
Krok za krokem průvodce opatřeními, které vám pomohou rozumně hospodařit s penězi v krizi.
Na projektovém workshopu rodokmen finanční poradce Sergej Makarov přednesl přednášku o tom, jak správně hospodařit s penězi v nestabilních časech. Poslouchali jsme a vybrali to hlavní.
Sergej Makarov
Co je třeba zvážit
Osobní finanční strategie se opírá o tři prvky. To jsou cíle, kterých chcete dosáhnout, nástroje, které máte k dispozici, a pochopení reality, ve které musíte fungovat.
Když se realita mění, mění se s ní i cíle a nástroje. Proto je před revizí strategie nutné pochopit, co se děje s ekonomikou a financemi nástroje je vnější realitou a posouzení stavu vašeho rozpočtu je interní realita.
Vnější realita
Stav ekonomiky určuje několik klíčových ukazatelů.
- HDP (Hrubý domácí produkt). Tento ukazatel jasně ukazuje, jak se ekonomika země chová: roste, stojí nebo klesá. Když si vizualizujete vývoj HDP, můžete přesněji upravit svá finanční očekávání. Například v roce 2023 se podle průměrných odhadů očekává pokles ruské ekonomiky o 1,5 % HDP a v příštích dvou letech poroste o 1–1,5 %. Ale v současné situaci jsou prognózy pravidelně aktualizovány. Sledovat je můžete na webu. Bank of Russia nebo ministerstev vývoj ekonomiky.
- Inflace. Přesněji - index spotřebitelské ceny. Podle oficiálních statistik ceny v Rusku v průměru za rok vyrůst o 12 %. Ale vaše osobní inflace se bude pravděpodobně lišit od tohoto čísla. Záleží na struktuře spotřeby každého člověka. Například mléko zdražilo o 15 %, ale pokud ho nepijete, váš rozpočet to neovlivnilo. Pro osobní finanční strategii je důležitější zohlednit dlouhodobou inflaci a zaměřit se na ni při stanovování cílů. Například chcete našetřit na auto po tři roky. Pak je potřeba spočítat částku s přihlédnutím k dlouhodobé inflaci nebo zvolit nástroje, které jí neumožní znehodnotit vaše úspory. Dlouhodobá inflace v Rusku po dobu 20 let je v průměru 8,5 %, a pokud počet od roku 1998 - 13 %.
- klíčová sazba. To je hlavní ukazatel měnové politiky státu. Jednoduše řečeno, klíčová sazba určuje hodnotu peněz v ekonomice. Úrokové sazby bankovních vkladů a úvěrů závisí na jeho velikosti. Stejně jako v případě HDP se předpokládaná velikost klíčové sazby liší v závislosti na situaci. Chcete-li získat aktuální informace, můžete si prostudovat výsledky makroekonomického průzkumu Bank of Russia, které jsou pravidelně aktualizovány. Podle výsledků únorového průzkumu analytiků v příštích dvou letech očekávaný postupné snižování sazby na 6 % s pravděpodobným místním zvýšením v roce 2023.
- státní rozpočet. V roce 2023 a v následujících třech letech odborníci předpovídají deficit ruského rozpočtu. To znamená, že se vyplatí připravit se na zvýšení přímých i nepřímých daní, zvýšení státních cel a poplatků a dokonce i snížení dávek.
- Směnné kurzy. Záleží na něm v jaké měně skladovat úspory a jaké nástroje pro akumulaci je lepší použít. Například v realitě roku 2023 je atraktivita dolaru spíše slabá. To je způsobeno nízkým výnosem dolarů v „čisté formě“ bez investic (pokud počítáte v rublech - asi 4% ročně), nedostatkem nástrojů pro investice bez vysokých rizik a vysoké volatility směnného kurzu (od 50 do 121 rublů za dolar po dobu tří měsíců na začátku roku 2022). Pokud máte úspory v dolarech, nemusíte je převádět na rubly. A nákup nových dolarů je pouze pro konkrétní účel.
vnitřní realitu
Stejně jako vnější realita se i vnitřní realita skládá z několika prvků.
- Aktiva. To je vše, čím můžete dosáhnout finančních cílů. Například nemovitosti, spořicí účet nebo cenné papíry. Čím likvidnější aktiva, tedy ta, která lze rychle proměnit v peníze s minimálními ztrátami, tím lépe. Díky tomu je finanční strategie flexibilnější.
- Příjmy a výdaje. Chcete-li získat úplný obrázek o příjmu, musíte opravit několik parametrů: typ (aktivní nebo pasivní), částku, zdroj, frekvenci, udržitelnost a vyhlídky růstu. Při hodnocení nákladů je také důležité zohlednit nejen samotnou částku, ale také kategorii, frekvenci, povinnost a potenciál optimalizace. Všechna data můžete přenést do jedné tabulky nebo použít aplikace.
- finanční závazky. Patří mezi ně například splátky úvěrů, kreditních karet nebo hypoték. A také je třeba je vzít v úvahu při sestavování finanční strategie.
Co dělat
Znovu se podívejte na cíle
Každý finanční cíl má vždy svůj předmět – co chcete získat, cenu – kolik peněz je k tomu potřeba, a termín – kdy může být realizován. A abyste dosáhli výsledku, musíte vzít v úvahu zdroje, které jsou k dispozici, nástroje, které se mohou hodit, a konečnou cenu, která se může v budoucnu změnit. V nestabilních časech budou muset být revidovány všechny podmínky tohoto „vzorce“.
Nejprve byste měli střízlivě posoudit, jak moc potřebujete předmět v nové realitě. Například nákup nemovitosti pomocí hypotéky v roce 2023 poměrně riskantní rozhodnutí, protože v poslední době jsou hypotéky méně dostupné a pravděpodobnější je pokles příjmů. Ale pokud existuje vhodný objekt s dobrou slevou, pak lze riziko ospravedlnit.
Za druhé, musíte pochopit, zda si můžete dovolit, co chcete, jak se změnily vaše zdroje a co se děje s finančními nástroji. Například operace se zahraničními akciemi a dluhopisy na akciovém trhu jsou nyní částečně omezeny, což znamená, že je obtížnější těžit z investic.
Proto se vyplatí pečlivě prostudovat osobní finanční situaci a případně změnit cíle na dostupnější.
Analyzujte příjmy a výdaje
Nejudržitelnější zdroj příjmů v krizi může být nespolehlivý. Proto je lepší do finanční strategie zahrnout všechna možná rizika, i když se zdají nepravděpodobná. Chcete-li poskytnout základ pro růst příjmů, nyní se vyplatí investovat do lidského kapitálu: zdraví, vzdělání, spojení.
Výdaje v době krize budou také pravděpodobně kolísavé. Inflace a jakékoli neočekávané události je mohou výrazně zvýšit. Proto byste se měli rozhodnout, jak optimalizovat výdaje a čeho se vzdát.
Vypořádat se s finančními závazky
Pokud máte nevyrovnané půjčky nebo platíte hypotéku, přemýšlejte o tom, co můžete splatit v předstihu.
Pokud například závazky na všech půjčkách přesahují 30 % rodinných příjmů měsíčně, je lepší splátku snížit. Čím blíže ale končí hypotéka, tím menší finanční benefit z předčasného splacení získáte.
Obecně platí, že u každé půjčky je užitečné si nejprve spočítat, o kolik méně úroků zaplatíte, pokud část dluhu splatíte předčasně. Pokud je to ziskové a máte volnou částku, můžete udělat další krok a vypočítat kolik Finanční výhodu získáte, pokud vložíte peníze na zálohu a pošlete je do šesti měsíců ke splacení dluh. Pokud ale nemáte rezervní fond, může být lepší nasměrovat peníze tam, než předčasné plnění úvěrových závazků.
Spočítejte si všechny scénáře vývoje událostí a vytvořte si pro sebe nejpohodlnější strategii.
Navýšit rezervní fond
Ideálně by to mělo být 12 měsíčních výdajů včetně splátek úvěru. Část finančního airbagu je lepší ponechat v hotovosti (zásoba alespoň na tři měsíce) a část vložit na depozitní nebo spořicí účet s úrokem ze zůstatku. Investujte své finanční airbagy do akcií, dluhopisů, nemovitostí, úspor a investice životní pojištění nebo kryptoměna se nevyplatí.
Je lepší vytvořit rezervní fond od nuly v rublech. A pokud jsou ve struktuře výdajů částky v cizí měně, pak by se měly do fondu přispívat proporcionálně, tedy 20 % výdajů v eurech – 20 % fondu v eurech.
Li rezervního fondu již vytvořené v cizí měně, nemá smysl je převádět na rubly. Zkuste nejprve utratit rubly a jako poslední možnost vyměňte dolary a eura.
Velké investice odložte
Pokud si nejste jisti, zda se nyní vyplatí investovat do finančních nástrojů, s největší pravděpodobností to nemusíte dělat. Než utratíte peníze za cenné papíry a jiná aktiva, pro jistotu si odpovězte na několik otázek:
- Proč potřebujete tento nákup? Jakého cíle chcete dosáhnout?
- Jak nákup ovlivní vaše bohatství a investiční portfolio, pokud již nějaké máte?
- Jaká jsou rizika spojená s touto investicí? Jste na ně připraveni?
- Budete moci tato aktiva v budoucnu prodat? Komu a za jakou cenu?
Pokud se například chystáte investovat do nemovitostí, budete muset vzít v úvahu mnoho faktorů: od nákladů a tempa výstavby až po geopolitickou situaci.
Totéž platí pro transakce na akciovém trhu. Pokud nezohledníte všechny změny vnější reality, peníze snadno ztratíte. Například nyní stojí za to zvážit výhradně ruská aktiva, protože rizika přeshraničních transakcí jsou stále vysoká. Zároveň je lepší investovat do ruských akcií dlouhodobě (8 let nebo déle) a do vazby, naopak na krátkou dobu (maximálně tři roky).
Soustřeďte se na to, co můžete ovládat
Globální procesy v ekonomice, inflace, sentiment na akciovém trhu – to vše je velký kruh vnější reality, který je mimo naši přímou kontrolu a vliv.
Ale existuje malý kruh, který se skládá z našich akcí, cílů, rozpočtu, úspor, finančního povědomí a reakce na to, co se děje. Tyto aspekty můžeme ovládat − soustředit se na ně.
Nyní je ekonomika ve stagnaci s vysokou inflací, což znamená, že naše reálné příjmy klesnou. Nejdůležitější je pracovat na příjmu, změnit vzorec spotřeby, zvýšit rezervní fond a snížit dluhové závazky. To vše se snáze kontroluje, pokud si každý měsíc sestavujete finanční plán a pravidelně kontrolujete své cíle. Budete je potřebovat jako oporu v nové nestabilní realitě.
Přečtěte si také🧐
- 7 finančních hříchů, kterých se v roce 2023 rozhodně musíte zbavit
- 6 tipů, jak překonat dočasné finanční potíže
- Jak přestat utrácet a vyrovnat svůj osobní rozpočet
Na textu se pracovalo: autor Sergey Makarov, editor Tanya Chudak, korektor Elena Gritsun