Jak platím hypotéku na mateřské dovolené: osobní zkušenost
Zbohatnout / / January 06, 2021
Ekaterina Prokofieva
Copywriter, autor blog o volné noze.
Než jsem se oženil, žil jsem s matkou v malém pokoji na koleji. Na sezónu bylo dost peněz na jídlo, služby a oblečení - o koupi bytu se nemluvilo. Po získání prvního zaměstnání jsem si slíbil, že ve všech ohledech změníme naše životní podmínky.
Když jsem se nastěhovala k manželovi, moje matka zůstala v ubytovně. O několik let později jsem se stal úspěšným manažerem prodeje s průměrným výdělkem kolem 70 tisíc rublů měsíčně. Pak jsem se rozhodl koupit matce byt a vzal si na hypotéku na 20 let téměř 3 miliony rublů s měsíční splátkou 26 800 rublů. S manželem jsem předem jednal o tom, že přijmu úvěrové závazky, protože to je výhradně můj nápad.
O rok později jsem otěhotněla. Chtěli jsme dítě po dlouhou dobu a tady jsou - dlouho očekávané dva pruhy. Zbývá se rozhodnout, jak zaplatím hypotéku, když nastoupím na mateřskou dovolenou a přijdu o obvyklý příjem.
Stanovil jsem si cíl: samostatně zajistit nepřerušené splácení hypotéky během mateřské dovolené, aniž by to mělo vliv na finance mého manžela.
Podělím se s vámi o důležité etapy finanční a hypoteční nezávislosti.
1. Otevření vkladu
Pro mě se ukázalo, že ideální možnost je neomezená spořící účet s možností doplnění a stažení. V bankách se takové vklady často nazývají prasátko.
Otevřel jsem vklad v rublech ve výši 4% ročně v bance, ve které dostávám svůj plat a splácím hypotéku. Jiné banky měly výhodnější možnosti, ale chtěl jsem mít všechny účty na jednom místě, abych se neobtěžoval s poplatky za převody mezi různými FCO a abych viděl celý finanční obraz.
Ušetřil jsem alespoň 10% z každého platu. Čtvrtletní ceny jsem úplně opustil - rozhodl jsem se, že nové boty a nejnovější model iPhonu počkají. Tedy v době výstupu do mateřská dovolená Zachránil jsem 150 000 rublů. Z této částky se na kartu každý měsíc převede 500 rublů úroků. Upřímně řečeno, stále utrácím skromný příjem z prasátka na kávu.
2. Výpočet výhod
Aby nic nezmeškalo a nedostalo maximum od státu a zaměstnavatele, obrátil jsem se o pomoc na své matky. Novomanželé přesně vědí, kde, kdy, jak a jaké výhody lze získat. Řeknu vám o hlavních platbách.
Mateřský příspěvek
U nekomplikovaných těhotenství v jednom těhotenství začíná mateřská dovolená 70 dní před očekávaným datem porodu (PDD) a trvá 140 dní. V mém případě byla PDR 30. srpna 2019 - podle toho jsem nastoupila na mateřskou dovolenou 21. června. Příspěvek v těhotenství a porod se vyplácí jednorázově.
Pro výpočet jeho výše se příjem za dva celé kalendářní roky předcházející vyhlášce dělí počtem dní v tomto období. Dostáváme průměrný výdělek za den. Vynásobte počtem dnů vyhlášky.
Logika je jednoduchá: čím vyšší výdělek, tím větší výhoda, ale ne více než maximální stanovená částka.
Pro výpočet své mateřské dovolené jsem si vzal od účetního oddělení certifikát ve formě 2-NDFL pro roky 2017 a 2018. Můj příjem za dva roky činil 1 851 600 rublů. Rozdělíme tuto částku na 730 dní, dostáváme 2 536 rublů denně. Násobíme 140 dny dekretu. Ukázalo se, že 355 040 rublů - více než maximální platba v roce 2019. Ve skutečnosti jsem dostal 301 095 rublů. I když vyděláte miliardy, nedostanete více mateřské výplaty, než je maximální nárokovaná výplata v době DA.
OmezeníJak se v roce 2020 změní velikost pracovní neschopnosti a mateřské dovolené pokud jde o výši časového rozlišení od 1. ledna 2020, jsou to: minimální výše platby je 55 831 rublů, maximální je 322 192 rublů.
Jednorázový příspěvek při narození dítěte
Vyplaceny jeden z manželů pro každé dítě vypracované zaměstnavatelem.
VelikostPříspěvek při narození dítěte v roce 2020 výhody od 1. února 2020 - 18 004,12 rublů.
Dokumenty, které jsem potřeboval:
- rodný list;
- rodný list (vydaný v nemocnici při propuštění);
- osvědčení o práci manžela, že nedostal paušální částku (pozor: osvědčení platí jeden měsíc);
- žádost o přijetí platby.
Rodina má nárok na tento příspěvek, i když nikdo nefunguje oficiálně - v tomto případě požádejte o platbu do fondu sociálního pojištění.
Příspěvek na péči o dítě do jednoho a půl roku
Platbu přijímá člen rodiny, který se stará o dítě a má odpovídající dovolenou. Může to být dokonce babička nebo dědeček.
Výše příspěvku jePříspěvek na péči o dítě do 1,5 roku v roce 2020 40% průměrného výdělku za dva předchozí kalendářní roky. Částka má určité limity. Od 1. ledna 2020 je minimální příspěvek 4852 rublů, maximální 27984,66 rublů.
Příklad výpočtů: průměrný výdělek za den se rovná 2 536 rublům. Vynásobte 30,4 (průměrný počet dní v měsíci). Dostáváme 77 094 rublů. Bereme 40% z této částky. Dostáváme 30 837 rublů, což je více než maximální výplata. Proto je na ošetřovatelské dovolené pro dítě v roce 2020, budete dostávat 27 984,66 rublů měsíčně.
Příspěvek poskytuje zaměstnavatel finančně. Dokumenty, které jsem potřeboval ke zpracování platby:
- rodný list;
- rodný list;
- potvrzení z práce manžela, že nevyužívá rodičovskou dovolenou a nedostává měsíční příspěvek (osvědčení platí jeden měsíc);
- žádost o rodičovskou dovolenou.
Je důležité si uvědomit, že rodičovská dovolená začíná od konce mateřské dovolené, a nikoli od data narození, jak se domnívají mnozí. Ve skutečnosti to trvá 3 měsíce od okamžiku porodu do okamžiku přijetí měsíční platby.
Nech mě to vysvětlit. Nepočítáme od skutečného data poroda z plánovaného (v prenatální klinice se počítá na začátku těhotenství). Přidáme 70 dní k PDA a dostaneme začátek rodičovské dovolené. V mém případě PDD klesl 30. srpna - dovolená tedy začala 8. listopadu 2019 a první platbu jsem obdržel až 10. prosince, v den výplaty.
Mateřský kapitál
Dobrá zpráva pro ty, kteří očekávají své první dítě: spoléhá se na mateřský kapitálCo potřebujete vědět o mateřském (rodinném) kapitálu a pro první dítě narozené po 1. lednu 2020.
- Při narození prvního dítěte - 466 617 rublů.
- Při narození druhého dítěte, pokud nebyla platba za první, - 616 617 rublů.
- Při narození druhého dítěte, pokud došlo k platbě za první - 150 000 rublů.
Žádost o certifikát lze podat online na portálu "Veřejné služby„Nebo při osobní návštěvě centra„ Moje dokumenty “.
Zařízení mateřský kapitál lze použít k úhradě jistiny a úroků z hypotéky.
3. Mluvit s rodinou
Vysvětlil jsem svému manželovi, že výhody a mé úspory byly vyčleněny na splacení hypotéky a zbytek výdajů spadne na jeho ramena. Předtím jsem se o sebe staral a nakupoval oblečení jen na své vlastní náklady - v otázkách osobních potřeb si každý z nás zajistil sám sebe. Celkový rozpočet v naší rodině byl pouze na dovolenou a renovaci.
Po odchodu na mateřskou dovolenou jsem však na chvíli musela zapomenout na „silnou a nezávislou“ a žít z peněz jejího manžela. Ukázalo se, že je to těžké: Já není zvyklý požádat muže o peníze. Ale postupem času se to stalo normálním. Opět jsem přesvědčen, že všechna omezení a zákazy jsou v naší hlavě.
S narozením dítěte jsme rodiče požádali, aby se vzdali ukvapených nákupů. Místo další hračky a krásné blůzy je lepší koupit balíček plenek a dětské výživy.
Mimochodem, narození dítěte je přesně ten případ, kdy se peníze stanou nejlepším dárkem. Je těžké uhodnout, co dítě a noví rodiče skutečně potřebují.
4. Monetizace koníčků
Obvykle to trvá 2–3 měsíce od data mateřské dovolené do narození dítěte. Během této doby jsem zvládl online kurz pletení a naučil se vytvářet šály, čepice a rukavice. Zpočátku jsem to udělal pro sebe, abych získal nový. hobby a při čekání na dítě si udělejte čas. A když to začalo fungovat, rozhodl jsem se vydělat peníze na svých dovednostech.
Nasadil jsem několik souprav a vytvořil jsem účet Instagram, abych tam prodával své produkty. O svém snažení jsem vyprávěl na každém rohu - všichni moji přátelé věděli, co dělám. Slovo z úst se vyplatilo a já začal dostávat své první objednávky.
Ale ne všechno proběhlo hladce. Strávil jsem 7 000 rublů za pletení, včetně nákladů na přízi. A za pár měsíců vydělala stejnou částku - zima se ukázala být teplá, objednávek bylo málo. Po chvíli jsem vyhořel a přestal plést.
Při hodnocení své zkušenosti zvenčí vidím, že jsem udělal několik velkých chyb. Moje hlavní chyba v raných fázích zpeněžení koníčků je investice do obalů. Já utracené peníze na hezkých krabičkách, jmenovkách a jiných slupkách. A když jsem se vydal touto cestou, chápu, že hobby může přinést peníze, pouze pokud máte rádi své podnikání a jste připraveni investovat v plné výši. A pletl jsem a myslel jsem jen na peníze. To byla také chyba od samého začátku.
Láska s klobouky nevyšla, ale stálo to za pokus. Osobně znám dívky na mateřské dovolené, jejichž koníček přináší stabilní měsíční příjem. Jeden z nich pečuje koláče, druhý vyrábí klobouky pro dívky.
5. Hypoteční prázdniny
31. července 2019 zadánoV platnost vstoupil zákon o „hypotečních prázdninách“ na základě zákona o hypoteční dovolená. Podle nových pravidel může dlužník od banky požadovat snížení výše měsíční splátky nebo pozastavení splátek půjčky až na šest měsíců. Zákony podléhají i dřívější půjčky. Ještě jsem nešel na kreditní dovolenou a zatím to neplánuji, ale tato cesta je moje alternativní letiště.
K podání žádosti o úvěrovou dovolenou musíte splnit následující podmínky:
- Váš průměrný měsíční příjem se snížil o více než 30% ve srovnání s příjmem v předchozích 12 měsících. To lze prokázat pomocí certifikátů na formuláři 2 - NDFL pro aktuální a předchozí roky.
- Hypoteční prázdniny k aktuálnímu úvěru neměly být dříve použity.
- Je také důležité, aby zastavený byt byl vaším jediným majetkem vhodným k trvalému pobytu. Můžete to prokázat pomocí výpisu z USRN.
6. Daňový odpočet
Po zakoupení nemovitosti v Ruské federaci můžete získat daňový odpočet.
Na nákup nemovitostí
Maximální částka, ze které se počítá odpočet, je 2 000 000 rublů. Například můj byt stojí 3150 000 rublů. Na dva miliony mohu získat odpočet pouze 13%. To je 260 000 rublů.
Osvědčení ve formě 2-NDFL, které lze získat od zaměstnavatele, bude uvádět, jakou daň jste do rozpočtu zaplatili. Za jeden rok můžete odečíst maximálně tuto částku. Pokud vám nebude poskytnut celý odpočet najednou, bude zůstatek přenesen do následujících let.
jestli ty koupil byt v domě ve výstavbě lze podat doklady o odpočtu daně až příští rok poté, co budete mít od developera akt o přijetí a převodu bydlení. Tak se to stalo se mnou: v roce 2018 jsem si vzal hypotéku, v roce 2019 jsem dostal byt a o odpočet pro roky 2018–2019 jsem požádal až v roce 2020. Dokud nebude bydlení pronajato, nemůžete čekat na odpočet.
Splatit úroky z hypotéky
Na vaši žádost banka vystaví potvrzení o úroku zaplaceném z hypotéky. Budete jej potřebovat k provedení odpočtu.
Maximální částka, ze které se počítá odpočet, je 3 000 000 rublů. To znamená, že ze zaplacených úroků můžete požadovat maximálně 390 000 rublů.
Srážku úroku lze obdržet každý rok.
závěry
- Stabilita je klíčem k úspěchu. Dobijte si každý měsíc spořicí účet.
- Vládních výhod je více, než si myslíte. Snažte se dostat vše, co můžete.
- Naplánujte si své finance několik let předem.
- Neboj se požádat o pomoc od blízkých.
- Vydělat peníze na hobby není vůbec snadné, neexistuje dokonalý recept, jak si vydělat peníze. Před zahájením nového podnikání posuďte své investice a rizika.
- Využijte své kreditní dovolené a daňové odpočty.
Mému dítěti je nyní sedm měsíců. Chápu, že do práce půjdu nejméně za rok, nebo i déle. Ekonomické krize se nebojím, protože jsem se o formaci postaral předem finanční polštář. Pokud k věci přistoupíte zodpovědně, potomstvo vám nezabrání v naplnění vašich snů a dosažení vašich cílů.
Přečtěte si také🧐
- 7 bonusů od státu, které vám pomohou splácet hypotéku
- Jak jsme splatili osmiletou hypotéku za rok a dva měsíce pomocí rady Lifehacker
- 5 chyb, díky nimž jsou hypotéky neúnosné