Osobní zkušenost: jak splatit všechny dluhy a splácet půjčky za šest měsíců
Zbohatnout / / January 06, 2021
Olesya Smirnova
Textaře-mailový obchodník. Dělá si poznámky o úsporách a osobních financích.
Vzal jsem si půjčku v roce 2016. V té době jsem pracoval jako nezávislý pracovník: vedl jsem sociální sítě a psal texty pro firmy. Měl jsem mnoho klientů, ale nevěděl jsem přesně, kolik jsem vydělal: peníze přicházely nepravidelně.
Když nebylo dost financí, požádal jsem o půjčku od přátel nebo jsem použil kontokorentní kartu. Také se stalo, že kvůli dluhu jste museli dát všechno, co jste vydělali, a znovu si půjčit. V tomto režimu nebylo možné odložit na budoucnost: platbu jsem těžko zvládl pronájem bytua zbytek strávil taxíky, jídlem a oblečením.
Jednou, když se blížila další platba za bydlení, neměl jsem rubl: klienti se opozdili, jen jsem dlužil peníze přátelům a styděl jsem se požádat o zpoždění od bytné. O měsíc dříve můj pes hlodal tapetu na chodbě a bál jsem se, že pokud budu riskovat později, budu jednoduše vystěhován.
Pak jsem se rozhodl vzít si spotřebitelský úvěr: 200 000 rublů na 31,9% po dobu 3 let. Tyto podmínky nabídla banka a já jsem souhlasil, aniž bych se podíval. "Vezmu si více práce, vypořádám se s dluhy od klientů a splatím vše za šest měsíců," pomyslel jsem si.
Přijatá částka na dva měsíce stěží stačila: vyplatil jsem se svými přáteli, podařilo se mi třikrát zaplatit nájem, koupil nové tenisky, ale na cestě k finančnímu blahobytu jsem nepokročil.
Bylo velkým zklamáním, že jsem se ocitl nejen bez peněz, ale také s obrovskou půjčkou, za kterou jsem musel každý měsíc platit 7 500 rublů.
O dva roky později, na oběd, jsem si přečetl pár článků o tom, jak lidé splácet půjčky„Šokovalo mě to: až na příkladu někoho jiného jsem si uvědomil, kolik jsem během této doby přeplatil bance a kolik jsem dál platil a zůstal jsem v dluhu. Můj chaos ve financích mě stál draho: účtoval mi pouze úrok z půjčky ve výši více než 100 000 rublů a kontokorent na kartě mě stál téměř 15 000 ročně.
Představoval jsem si: co kdybych mohl dát své peníze do pořádku a nedal bance stovky tisíc, ale dal je stranou pro mou budoucnost? Rozhodl jsem se tedy půjčku co nejdříve uzavřít, prostudovat si téma financí a naučit se počítat peníze, abych se konečně dostal ze začarovaného kruhu dluhů. A takto jsem začal jednat.
1. Začali jsme se učit finanční tipy
Kdybych si dříve přečetl alespoň něco k tomuto tématu, byl bych si byl vědom, že půjčka ve výši 30% ročně je jen stroj na odčerpávání peněz a pro pár lidí se může stát dobrým obchodem.
Zjevně mi chyběly znalosti a první věc, kterou jsem udělal, byl sestavení seznamu odkazů, abych si pečlivě prostudoval teorii a nedělal žádné další chyby. Knihy o vývoji „peněžního myšlení“, vizualizaci tužeb a potvrzení, jsem oprášil a vybral ty, které vypadaly spíše jako učebnice finanční gramotnost:
- «Peněženka nebo život?», Vicky Robin a Joe Dominguez. Autoři nabízejí devítikrokový systém finančního řízení, díky kterému jsem si uvědomil, že zde nejsou malé úspory - každá akce vede k dosažení velkého cíle.
- «Kam jdou peníze?", Julia Sakharovskaya. Dobrá kniha přizpůsobená ruské realitě, která mi dala porozumět bankovním podmínkám a otevřela oči finančním chybám minulosti.
- "Milion pro mou dceru", Vladimír Savenok. Jedna z nejužitečnějších dostupných knih vysvětlujících, jak fungují investice. Zkušenost autora bude užitečná pro každého, kdo si také šetří na budoucnost dítěte resp vlastní důchod.
- «Můj vlastní finančník", Anastasia Tarasova. Jednoduchá kniha o finanční gramotnosti, která mi pomohla uspořádat si znalosti peněz v mé hlavě a vyplnit mezery. Má něco o všem, od zaznamenávání nákladů až po sestavení portfolia cenných papírů.
Mnoho tipů v knihách zaznělo, takže jsem označil nejpopulárnější, nejpřístupnější a nejblíže ke mně a vytvořil plán akcí krok za krokem:
- Vypočítejte všechny dluhy a svůj vlastní finanční zůstatek.
- Sledujte příjmy a výdaje.
- Odmítněte kávu.
- Odmítněte oběd v kavárně.
- Místo taxi používejte autobusy.
- Zakázat předplatné placených služeb.
- Nejprve splácet ty „nejdražší“ půjčky, za které platím bance.
2. Spočítal jsem všechny dluhy
Prvním krokem bylo shromáždit všechny dluhy v obecném seznamu. Vypočítal jsem částku a zapsal ji ve formátu záporného zůstatku. Až dosud si myslím, že to je polovina úspěchu: touha dostat se z minus na nulu způsobila vzrušení procesu a pomohla neodchýlit se od cíle.
Co je třeba řešit:
- 80 000 rublů - hlavní dluh vůči bance;
- 20 000 rublů - přečerpání karty;
- 15 000 rublů - dluhy přátelům;
- 1 500 rublů - dluh za lekce francouzštiny.
Celkem: 116 500 rublů.
Tuto hodnotu jsem si zapsal a aktualizoval pokaždé, když jsem splácel půjčku. Úroky, které byly za použití úvěru účtovány, a také denní poplatek za přečerpání účtu na mapě Zaznamenal jsem to zvlášť, abych zjistil, kolik peněz platím za své chyby.
3. Začal zaznamenávat výdaje
Pro neorganizovanou osobu je obtížné zvládnout nákladové účetnictví a udržovat ho disciplinovaně. Vyzkoušel jsem mnoho věcí: nainstaloval jsem různé aplikace, používal značky a dělal si poznámky, ale všechno bylo marné.
Po všech neúspěšných pokusech jsem snížil očekávání a souhlasil sám se sebou, že budu jen pozorovat, a nesnažím se radikálně šetřit peníze a zapisovat si co nejméně.
Nejprve jsem si vybral několik kategorií výdajů: kavárny, doprava, zábava a nakupování - zdálo se mi to měly by být řešeny jako první - a ponechány výdaje, jako je nájem, strava a platby za účty závorky. Udržováno účetnictví v Google tabulka a každý týden si zapisovala částku, kterou utratila.
V prvním měsíci jsem se naučil pravidelně kontrolovat výpisy a stvrzenky a věnovat 10 minut vyplňování tabulky. Ve druhém měsíci jsem stanovil realistické limity. A teprve ve třetím měsíci, kdy zvyk pevně vstoupil do mého života, jsem začal přidávat další kategorie a sledovat všechny výdaje.
Nyní mi talíř narostl a místo čtyř řádků to trvá 15, ale už si zapisuji výdaje na stroj: každou neděli při snídani distribuuji data do buněk a na konci měsíce se podívám, co se stalo výsledek.
4. Naučil jsem se šetřit na nedůležitém
Bál jsem se, že abych si dal pořádek do pořádku, budu muset změnit svůj obvyklý životní styl. Položka "Vzdejte se kávy take away “deprimoval mé nadšení: pro mě to nebyla jen porce drinku, ale příležitost jít do mé oblíbené kavárny, setkat se sousedy a bavit se na chatu.
Abych se nerozloučil s ranním rituálem, hledal jsem jiné způsoby, jak ušetřit peníze, a našel jsem několik zvědavých „černých děr“:
- změnil tarify pro internet a mobilní komunikaci na levnější;
- našel obchod, kde si můžete koupit krmivo pro domácí zvířata ve velkých pytlích;
- domluvil si schůzky v kanceláři s klienty, aby si neobjednal oběd nebo večeři jen pro společnost.
Nejvíc ze všeho jsem však vyhrál opuštěním taxi ve prospěch autobusů. Pokud jsem dříve strávil na cestách 8-10 tisíc rublů měsíčně, pak po několika měsících začaly náklady na dopravu činit 1,5-2 tisíc rublů. Někdy jsem jel autobusem šel a občas mohla zavolat taxi, pokud někde zůstala pozdě. Je zajímavé, že předtím, než začal experiment, jsem neměl tušení, jak bych rád poslouchal podcasty a četl knihy na silnici, takže čas navíc na silnici je nyní dokonce radost.
Výdaje za měsíc | Bylo to (rublů) | Stal se (rublů) |
Internet a telefon | 1 500 | 750 |
Krmivo pro kočky a psy, podestýlka pro podnos | 6 300 | 2 100 |
Stravování | 11 000 | 4 000 |
Doprava | 10 000 | 2 000 |
Celkový | 28 800 | 8 850 |
Když jsem omezil komunikaci a chovatelské potřeby, vzdal jsem se taxíků a stoloval, stal jsem se Uložit asi 20 tisíc rublů měsíčně. Převedl jsem je na předčasné splacení půjčky.
5. Prodané nepotřebné věci
Jednou z největších výzev na cestě k osvobození od dluhů bylo splácení kontokorentu a jeho vypnutí. Za používání této služby bylo z mé karty každý den vytaženo 39 rublů. Nebylo však možné vrátit bance 20 000 rublů najednou za účelem vypořádání kontokorentu. Ano, a nebylo možné uzavřít dluh po částech - nebyl dostatek vůle a neustále jsem utrácel celý povolený limit.
Mnoho mých přátel pravidelně prodávalo nepotřebné věci a já si pomyslel: „Proč mi nezkusit něco prodat?“
Nejprve jsem zkontroloval šatník a vybralo si něco, co se dlouho nenosilo nebo se nevejde do velikosti: banda šatů, péřová bunda, pár nových elegantních bot. Všechno jsem vyfotografoval, udělal podrobný popis věcí a dal je do prodeje. K mému překvapení byl pokus neúspěšný - nikoho to ani nezajímalo, ani nesjednalo.
Musel jsem se poradit se svými přáteli a sledovat platformy nákupu a prodeje, abych zjistil, co se tam kupuje a prodává. Ukázalo se, že sportovní vybavení a vybavení, stejně jako věci slavných značek, rychle odcházejí. Oblečení je spousta, bez ohledu na to, jak dobré je, a podle mých zkušeností si můžete získat pozornost kupujících buď cenou, nebo značkou.
Výsledkem je, že za měsíc jsem prodáno přívěsek Tiffany, starý iPhone a longboard a získal 26 000 rublů. Všechno se rozptýlilo velmi rychle - doslova za den byl u každé položky nalezen kupec. Se získanými penězi jsem konečně plně vrátil kontokorent do banky a tuto funkci navždy deaktivoval.
Co se prodalo | Kolik (rublů) |
Přívěsek Tiffany | 17 000 |
Iphone 6 | 6 000 |
Longboard | 3 000 |
Celkový | 26 000 |
6. Použil jsem kreditní kartu ve svůj prospěch
Knihy o finanční gramotnosti uváděly, že v případě, že má člověk velké dluhy, může být refinancován s nižším procentem, aby zaplatil jedné bance, a dokonce ušetřil peníze. Nepovažoval jsem se za vhodného refinancování. Do uzavření půjčky zbýval méně než rok: Byl jsem povinen zůstatek - 72 000 rublů včetně úroků - disciplinovaně vyplatit a nedostávat se do nových dluhů. Ale pak se objevilo neobvyklé řešení.
Jednou, během propagačního hovoru od jedné z bank, mi bylo nabídnuto vydání kreditní karty. Hrdě jsem odpověděl, že mě nyní takové produkty nezajímají, protože se jen snažím ukončit svůj dluh. Operátor mi řekl o službě splácení půjčky třetí strany pomocí kreditní karty a já jsem si dal přestávku, abych vše pečlivě prostudoval a vypočítal výhody.
V popisu služby bylo řečeno, že mohu zařídit převod peněz z kreditní karty, abych splatil jakýkoli dluh v jakékoli bance. V takovém případě je poskytnuto 120denní bezúročné období: pokud vrátíte všechny peníze za čtyři měsíce, nebude z vaší kreditní karty účtován žádný úrok.
Vzhledem k nákladům na roční údržbu karty mi tento trik ušetřil 10 000 rublů na úroku. Ne moc, ale byl jsem zvědavý, jak to zkusit. Do této doby před uzavřením půjčky zbývalo 60 000 rublů, tak jsem vydal kartu a převedl tuto částku na konečné splacení dluhu. Pak jsem na tři měsíce přispěl částkou 20 000 rublů kreditní karta a uzavřel ji, udržující se v bezúročném období. Experiment byl úspěšný!
Existují lidé, kteří tento trik pravidelně používají k získání cashbacku a dalších bonusů z používání kreditní karty. Chcete-li to provést, musíte mít dokonalou disciplínu a znát všechny podmínky servisní smlouvy naspaměť. Stále se obávám, že bych mohl ztratit kontrolu nad sebou a zmeškat povinnou platbu, a tak jsem tento životní hack odložil na lepší časy.
7. Vítězství!
O šest měsíců později jsem musel splatit své dluhy pouze svým přátelům a učiteli francouzštiny - 16 500 rublů. A do měsíce poté, co jsem půjčky uzavřel, jsem konečně získal zisk. Poprvé jsem viděl v rozvaze, kterou jsem si zapsal hned na začátku, kladnou hodnotu. Bylo to nepochybně vítězství - především nad ničivým zvykem. strávit víc, než vydělám.
Finanční výsledek celého tohoto příběhu je pouze 10 000 rublů uložených na úrokech, ale získal jsem mnohem více:
- naučila se plánovat výdaje, vytvořila vlastní systém pro účtování výnosů a výdajů;
- Přestal jsem cítit výčitky svědomí a neustálé obavy o svou budoucnost;
- naučil se šetřit a šetřit peníze.
Pořadí ve financích pomohlo vypořádat se nejen s půjčkami, ale také s jinými oblastmi života: začal jsem být svědomitý a pozorný k pracovním dokumentům, abych dostal výplatu včas; naučil se plánovat jídelní lístek na týden a upravené jídlo; začal šetřit; naspořila na zálohu na hypotéku a přestěhovala se do jejího bytu.
Chci také splatit hypotéku v předstihu, stejně jako další autor příběhu o Lifehackeru.
Přečtěte si také🧐
- Osobní zkušenost: jak dluh dělá ze života peklo
- 8 věcí, které potřebujete vědět o předčasném splacení půjčky
- Jak splatit dluh a získat finanční stabilitu v 7 krocích