Co je to družstvo pro spotřebitelský úvěr a proč je potřeba
Jeho Práce Vzdělávací Program / / January 06, 2021
Jaký je význam spotřebitelského úvěrového družstva
Toto je dobrovolná unieFederální zákon ze dne 18.07.2009 č. 190-FZ občané a / nebo právnické osoby, která je vytvořena za účelem plnění finančních potřeb jejích členů. Může být vytvořen podle územního, profesionálního nebo jiného principu. Například být svazem pracovníků v ocelářství nebo obyvateli Murmansku.
Pro zjednodušení je spotřebitelské úvěrové družstvo (CCP) druh fondu vzájemné pomoci: všichni jsou hozeni do společného hrnce. Ti, kteří potřebují peníze, si z nich trochu vezmou a poté je vrátí. Ve skutečnosti (a ze zákona) je samozřejmě všechno komplikovanější.
Jak funguje družstvo pro spotřebitelský úvěr
Kapitál KPC je tvořen z členských příspěvků. Jsou několika typů:
- Úvodní. Jejich význam je jasný z názvu: zadávají se při vstupu.
- Členství. Placeno pravidelně v souladu s listinou: jednou za měsíc, čtvrtletně, ročně.
- Podíl. Tyto příspěvky jsou povinné v pevné (obvykle malé) výši a dobrovolné - dle uvážení akcionáře.
První dva jsou obvykle malé částky a jsou utraceny hlavně na správní výdaje. V podnikání, tedy pro vydání
úvěry, existují akcie. Většinu kapitálu navíc tvoří dobrovolné investice, které jsou družstvu dány za úrok. PDA může také přilákat peníze od úvěrových institucí a právnických osob, pokud mají takovou příležitost v listině.Za účelem vytvoření úrokové sazby pro vkladatele vydává KPC půjčky také za úroky. Družstva mohou půjčovat výlučněFederální zákon ze dne 18.07.2009 č. 190-FZ jejími členy. V takovém případě může být vrácení poskytnuto zárukou nebo zástavou, včetně nemovitost.
Družstva mohou také investovat peníze akcionářů, ale s omezeními. Jsou povoleniVyhláška Bank of Russia ze dne 24. září 2015 č. Č. 3805-U investovat do vlády cenné papíry, pokračujte v bankovních vkladech nebo půjčujte druhotným družstvům (jedná se o sdružení, jejichž členy jsou pouze CPC).
Družstvo pro spotřebitelský úvěr je nezisková organizace, jejíž raison d'être nespočívá v zisku, ale v podpoře jejích akcionářů. ČKS proto nemá právo například obchodovat nebo vytvářet průmyslová odvětví. Obecně mu však není zakázáno zapojit se do jiných typů činností, s výjimkou vzájemné finanční pomoci, pokud jsou zakotveny v listině.
Co potřebujete vědět o družstvu pro spotřebitelský úvěr
Co je s penězi
Zájem o PDA je obvykle vyšší než v bance - jak u půjček, tak u vklady. Slíbený výnos z druhého je omezen zákonem a nemůže překročit klíčovou sazbu vynásobenou 1,8Základní standard pro spotřebitelské úvěrové družstvo k provádění transakcí na finančním trhu (nyní je to 7,65%). U půjčky zajištěné nemovitostí je ale limit 17%Představenstvo Banky Ruska rozhodlo o stanovení maximální úrokové sazby z půjček poskytovaných úvěrovými spotřebitelskými družstvy. Proto je výhodnější vložit peníze do družstva než si půjčit peníze - s přihlédnutím k rizikům, ale o tom později.
Vzít na úvěr žádnéVyhláška Bank of Russia ze dne 28. prosince 2015 č. Č. 3916-U „O číselných hodnotách a postupu výpočtu finančních standardů úvěrových spotřebitelských družstev“ množství. Maximum je:
- 50% objemu poskytnutých půjček, pokud jsou akcionáři do 100 osob a KPC existuje méně než šest měsíců;
- 20%, pokud má méně než 200 akcionářů;
- 10%, pokud jsou akcionáři od 200 do 3 000;
- 7%, pokud jsou akcionáři od 3 000.
Existují také omezení týkající se množství peněz, kterými může přispět jeden akcionář. Horní limit:
- 50% shromážděné částky, pokud jsou akcionáři až 100 osob, a PDA existuje méně než šest měsíců;
- 25%, pokud má méně než 200 akcionářů;
- 20%, pokud jsou akcionáři od 200 do 3 000;
- 15%, pokud jsou akcionáři od 3 000.
Co se děje s managementem
Smyslem družstva pro spotřebitelský úvěr je, že všichni členové jsou si rovni. Jejich hlasy jsou stejné bez ohledu na vloženou částku. Všechna důležitá rozhodnutí přijímá valná hromada akcionářů, kde jedna osoba je jeden hlas. Členové družstva si tak mohou být vždy vědomi toho, co se v něm děje - samozřejmě ideálně. Rozhodnou se, kam ročenku poslat zisk KPC, pokud existuje: rozděleno mezi akcionáře nebo použito ke zvýšení kapitálu.
Mezi valnými hromadami je družstvo v rukou představenstva, které je voleno z řad akcionářů na dobu nejvýše pěti let. Přijímá a vylučuje členy, připravuje obecné poplatky atd.
Jaká jsou rizika?
To je logická otázka, pokud jde o peníze: nebude to tak, že jednoho dne všichni prostě zmizí a akcionářům nezbude nic. Aby se tomu zabránilo v právu existuje několik úrovní ochrany.
Za prvé, centrální banka dohlíží na činnost spotřebitelských úvěrových družstev. Vede registrRegistry CPC, která nyní zahrnuje téměř 1,4 tisíce aktivních organizací. Existuje také seznam družstev v procesu reorganizace nebo likvidace, která již neexistují. Pokud centrální banka zjistí, že ústřední protistrana porušuje zákon, může zasáhnout.
Zadruhé, každé družstvo musí být členem samoregulační organizace. Jejich registr vede také centrální banka. Je tam přiděleno alespoň 0,2% průměrné roční hodnoty aktiv. V případě bankrotu KPC mohou akcionáři získat náhradu. Příspěvky zároveň nejsou pojištěny agenturou pro pojištění vkladů, jak je tomu u bankovních vkladů.
Za třetí, samotné družstvo musí mít airbag - procento kapitálu, které by mělo vždy zůstat na účtech. Jeho velikost závisíVyhláška Bank of Russia ze dne 28. prosince 2015 č. Č. 3916-U „O číselných hodnotách a postupu výpočtu finančních standardů úvěrových spotřebitelských družstev“ z počtu akcionářů:
- 2% pro CPC, která existuje méně než šest měsíců a má méně než 100 členů;
- 4% - pokud je akcionářem méně než 200;
- 5% - pokud existuje více než 200 akcionářů.
Toto však bohužel nezaručuje, že jsou peníze v bezpečí, a vrátí se členům družstva na sto procent. A hlavní riziko je narazit finanční pyramidamaskované jako PDA. Proto je důležité alespoň zkontrolovat, zda je družstvo v registru centrální banky a je součástí samoregulační organizace. Závratně vysoká ziskovost by měla být alarmující - v legálně fungujícím PDA prostě nemá odkud pocházet. Dalším varovným signálem je příliš agresivní reklama.
Ptá se centrální bankaRegulátor varuje: nezaměňujte PDA s konzumní společností nezaměňujte také družstva spotřebitelských úvěrů se spotřebitelskými společnostmi. Ty se do značné míry překrývají s CCP, pouze vzájemná finanční pomoc není jejich hlavní činností. Mohou půjčovat, ale ne více než čtyřikrát ročně.
A ještě jedna věc: akcionáři jsou společně odpovědní za činnost družstva. Pokud tedy půjde do záporného teritoria, bude nutné situaci napravit dalšími příspěvky.
Co je s možnostmi
Každý člen družstva má právo na finanční pomoc, když ji potřebuje. To je význam sjednocení. Zároveň není nikdo přijímán jako akcionář - alespoň pokud je PDA normální. O každém členovi rozhoduje představenstvo, pokud to stanoví listina, nebo všichni akcionáři společně.
Pokud si tedy člen družstva chce vzít půjčku, je pro něj docela snadné. Na rozdíl od banky nebude PDA zkoumat úvěrová historie, vyžadují obrovské množství informací. Družstva však musíFederální zákon ze dne 18.07.2009 č. 190-FZ převést údaje o půjčce alespoň do jedné úvěrové kanceláře. To tedy může ovlivnit budoucí vztahy s bankou.
U těch, kteří investují peníze, je ziskovost vyšší než u vkladu v bance. Stejně tak rizika.
Jak se připojit k družstvu pro spotřebitelský úvěr
Členem CPC se mohou stát jednotlivci starší 16 letFederální zákon ze dne 18.07.2009 č. 190-FZ roky nebo právnická osoba. Musíte najít družstvo a napsat žádost o přijetí jeho členům. Pokud bude kandidatura schválena, provede se zápis do rejstříku akcionářů. A nově raženému členovi CPC bude vydán dokument, který to potvrdí.
Samotný postup je velmi jednoduchý, ale je důležité na něj nenarazit podvodníci. Co je třeba hledat, je napsáno v části textu o rizicích.
Jak otevřít úvěrové spotřebitelské družstvo
1. Najděte potenciální členy
Chcete-li vytvořit PDA, potřebujeteFederální zákon ze dne 18.07.2009 č. 190-FZ nejméně 15 občanů nebo nejméně pět právnických osob. Pokud jsou oba členy, pak by jich mělo být celkem sedm.
2. Vymysli si jméno
Pamatujte: pokud je mezi členy právnická osoba, název nemůže označovat „občanské družstvo“.
3. Napsat listinu
Dokument musí obsahovat všechny pracovní podmínky PDA. Které - podívejte se do článku 8Federální zákon ze dne 18.07.2009 č. 190-FZ zákon o úvěrové spolupráci. Charta je hlavním dokumentem organizace, proto je nejlepší ji připravit s právníkem.
4. Proveďte ustavující shromáždění
Zakladatelé musí protokolem vypracovat rozhodnutí o založení úvěrového družstva, schválení listiny a další dokumenty, tvorba orgánů ČKS.
5. Shromážděte první část příspěvků od akcionářů
Před registrací musí členové CPC převést do svého fondu alespoň 10% původního podílového příspěvku.
6. Zaplaťte státní poplatek
Jeho velikost je 4000 rublů. Je lepší zkontrolovat podrobnosti na pobočce FTS, kde se chystáte registrovat PDA. Musí odpovídat právní adrese organizace.
7. Kontaktujte federální daňovou službu
Na finanční úřad musíte přinést následující dokumenty:
- žádost o registraci státu ve formuláři Č. Р11001;
- charta;
- zápis z ustavujícího shromáždění;
- potvrzení o zaplacení státní povinnosti.
Můžete to udělat osobně, prostřednictvím MFC, poštovní zasláním nebo prostřednictvím notáře. Rozhodnutí o registraci u Federální daňové služby musí být učiněno do tří dnů.
8. Připojte se k samoregulační organizaci
To je nezbytná podmínka, takže se o to postarejte.
Jak likvidovat úvěrové družstvo
Činnost ústřední protistrany může být ukončenaFederální zákon ze dne 18.07.2009 č. 190-FZ povinné rozhodnutím soudu nebo dobrovolně rozhodnutím valné hromady akcionářů. Družstvo je povinno vystoupit, pokud má do šesti měsíců méně členů, než stanoví zákon.
Jakmile padne rozhodnutí o likvidaci, KPC přestane fungovat a nemůže přijímat peníze ani poskytovat půjčky. Poté je jmenována likvidační komise (v případě dobrovolného uzavření to provedou zakladatelé). Mezi její povinnosti patří posuzování majetku družstva a vypořádání s věřiteli.
Zbývající po tom peníze rozdělena mezi akcionáře v poměru k jejich investicím. A provede se zápis do Unified State Register of Legal Entities, že organizace již neexistuje.
Přečtěte si také💰💵💳
- Vkladový nebo investiční účet: kde je výhodnější investovat peníze
- Top 10 kreditních karet
- Jak nezůstat bez peněz po neúspěšné investici
- 10 vír, které vám brání v úspěšném investování
- Stojí za to investovat do prodejních automatů